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EMI का मतलब क्या हैं? और इसकी गणना कैसे की जाती है?

EMI Meaning in Hindi | EMI का मतलब क्या हैं?

ऋण अब हर किसी के जीवन का एक अभिन्न अंग बन गया है – कार खरीदने से लेकर घर खरीदने तक, विदेश में शिक्षा देने से लेकर निजी उपयोग के लिए पैसे की चाहत तक – ऋण हमें महत्वपूर्ण जीवन लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करते हैं, खासकर ऐसे समय में जब मुद्रास्फीति हमेशा बढ़ रही है। हालाँकि, जब हम ऋण के बारे में बात करते हैं, तो सबसे महत्वपूर्ण शब्द जो दिमाग में आता है वह है EMI।

इसके स्पष्ट लाभों के बावजूद, बहुत से लोग अभी भी EMI भुगतान पद्धति के बारे में नहीं जानते हैं। यह आश्चर्यजनक है क्योंकि EMI वर्षों से है और वित्तीय संस्थानों द्वारा सक्रिय रूप से इसकी वकालत की जाती है। यह लेख आपको EMI की व्यापक अवधारणा को समझने में मदद करेगा।

EMI Full Form in Hindi

Full Form of EMI in Hindi – Equated Monthly Instalment

EMI Meaning in Hindi | EMI का मतलब क्या हैं?

EMI Meaning in Hindi - EMI का मतलब क्या हैं

एक समान मासिक किस्त (EMI) एक निर्धारित मासिक भुगतान है जो एक उधारकर्ता द्वारा एक लेनदार को प्रत्येक महीने एक निर्धारित दिन पर प्रदान किया जाता है। EMI हर महीने ब्याज और मूलधन दोनों पर लागू होती है, और कुछ वर्षों में ऋण का पूरा भुगतान किया जाता है।

अब जब हम इस बारे में स्पष्ट हैं कि EMI का अर्थ क्या है, तो आइए हम इसके कामकाज में और विस्तार करें।

ईएमआई क्या है? (What is EMI in Hindi)

ईएमआई, जो समान मासिक किस्त के लिए है, एक निश्चित भुगतान राशि है जो एक उधारकर्ता द्वारा प्रत्येक कैलेंडर माह में एक निर्दिष्ट तिथि पर एक ऋणदाता को दी जाती है। EMI भुगतान में मूलधन और ऋण राशि पर ब्याज दोनों के लिए योगदान शामिल है। शुरुआती चरणों में EMI भुगतान का बड़ा हिस्सा ब्याज का होता है। जैसे-जैसे हम ऋण अवधि के साथ आगे बढ़ते हैं, ब्याज चुकौती का हिस्सा कम हो जाता है और प्रिंसिपल में योगदान होता है

EMI कैसे काम करती है?

हमने EMI का अर्थ जान लिया है, लेकिन आइए अब जानें कि यह कैसे काम करता है। लचीली भुगतान व्यवस्था, जिसमें उधारकर्ता ली गई राशि से अधिक राशि का भुगतान कर सकता है।

EMI प्रोग्राम में उधारकर्ताओं को आमतौर पर प्रति माह केवल एक किश्त का भुगतान करने की अनुमति होती है। उधारकर्ताओं को EMI से लाभ होता है क्योंकि वे जानते हैं कि उन्हें हर महीने अपने ऋण के लिए कितना पैसा देना होगा, जिससे पर्सनल फाइनेंसियल प्लानिंग आसान हो जाती है। ऋणदाताओं को ऋण ब्याज से लाभ होता है, क्योंकि यह आय का एक सुसंगत और अनुमानित प्रवाह प्रदान करता है।

EMI की गणना कैसे की जाती है (How is EMI Calculated)

EMI की गणना दो तरह से की जा सकती है। ये तरीके हैं:

1. Flat Rate Method

जब ऋण राशि क्रमाशः चुकाई जा रही हो, तो प्रत्येक ब्याज शुल्क की गणना मूल मूलधन का उपयोग करके फ्लैट रेट मेथड में की जाती है। EMI का निर्धारण पूरे ऋण मूलधन और कुल ब्याज को मूलधन में जोड़कर किया जाता है, फिर कुल को EMI किस्तों की संख्या से विभाजित किया जाता है, जो कि ऋण अवधि में समय है।

व्यक्तिगत ऋण और ऑटो ऋण पर फ्लैट रेट रणनीति लोकप्रिय है। उधारकर्ताओं को कम लाभ होता है क्योंकि ब्याज भुगतान में पूरी मूलधन राशि शामिल होनी चाहिए, जिसके परिणामस्वरूप कम करने वाली शेष राशि की रणनीति की तुलना में अधिक प्रभावी ब्याज दर होती है।

ऋण लेने वाला ऋण चुकाने के उद्देश्य से कई वर्षों तक ऋणदाता को नियमित आवधिक पुनर्भुगतान करता है। EMI ऋणों में विशेष रूप से सहायक होती है, जैसे कि अचल संपत्ति बंधक, वाहन ऋण और छात्र ऋण।

इस पद्धति में, मूल ऋण राशि और मूलधन पर ब्याज को जोड़ा जाता है। फिर राशि को ऋण अवधि से विभाजित किया जाता है, फिर एक वर्ष में महीनों की संख्या से गुणा किया जाता है।

फ्लैट रेट EMI का उदाहरण

मान लें कि आपके पास ₹10,00,000 का होम लोन है, जो कि मूल ऋण राशि है, 10 वर्षों के लिए 8% की ब्याज दर पर। फ्लैट-रेट पद्धति का उपयोग करके आपकी EMI की गणना निम्नानुसार की जाती है:

(₹10, 00,000 + (₹10, 00,000 x 10 x 0.08)) / (10 x 12)

EMI राशि ₹15,000 है

2. Reducing Balance Method

फ्लैट रेट मेथड की तुलना में रिड्यूसिंग बैलेंस तकनीक, बकाया मूलधन के अनुसार ब्याज भुगतान निर्धारित करती है। इसका मतलब है कि प्रत्येक EMI का ब्याज और मूल भुगतान घटक बदल जाता है। ब्याज भुगतान, बकाया ऋण के अनुपात के रूप में, ऋण अवधि की शुरुआत में EMI का एक बड़ा घटक बनाते हैं। जैसे-जैसे समय के साथ ऋण चुकाया जाता है, ब्याज की राशि घटती जाती है, और भुगतान का एक बड़ा हिस्सा मूलधन के पुनर्भुगतान में जाता है। रिड्यूसिंग-बैलेंस रणनीति अक्सर होम मॉर्गेज, क्रेडिट कार्ड और ओवरड्राफ्ट सेवाओं पर नियोजित होती है।

रिड्यूसिंग बैलेंस मेथड का उपयोग करके EMI की गणना करने का सूत्र इस प्रकार है:

(P x I) x ((1 + r)n)/ (t x ((1 + r)n)- 1)

P उधार ली गई मूल राशि है, I ब्याज दर (वार्षिक) है, r आवधिक मासिक ब्याज दर है, n मासिक भुगतानों की कुल संख्या है, और t एक वर्ष में महीनों की संख्या है।

Reducing Balance EMI का उदाहरण

आइए रिड्यूसिंग बैलेंस मेथड का उपयोग करके EMI की गणना के लिए एक ही उदाहरण रखें।

((₹10, 00,000 x (0.08)) x (1 + (0.08 / 12)) 120) / (12 x (1 + (0.08/12)) 120 – 1)।

EMI राशि ₹12,133 है

नोट: शेष राशि घटाने में EMI राशि फ्लैट दर पद्धति की तुलना में कम है। EMI फ्लैट रेट गणना में, मूल ऋण राशि ऋण अवधि के दौरान स्थिर रहती है। दूसरी ओर, रिड्यूसिंग बैलेंस मेथड में, मासिक कम किए गए मूलधन पर EMI की गणना की जाती है। इससे पता चलता है कि उधारकर्ताओं के लिए शेष राशि कम करना अच्छा लागत-अनुकूल विकल्प हो सकता है।

ऋण ब्याज दरों के विभिन्न प्रकार क्या हैं (Types of Loan Interest Rates)

ब्याज दरें दो प्रकार की होती हैं

1. निश्चित ब्याज दर (Fixed Interest Rate)

इस प्रकार में, ब्याज दर ऋण की पूरी अवधि के दौरान समान रहती है। इसलिए, EMI वही रहती है। आमतौर पर, फिक्स्ड ब्याज दरें फ्लोटिंग ब्याज दरों की तुलना में 1% से 2% अधिक होती हैं। चूंकि ब्याज दर में बदलाव नहीं होता है, एक निश्चित ब्याज दर का लाभ यह है कि जब तक आपका ऋण चुकाया नहीं जाता है, तब तक आपको अपनी भविष्य की EMI के बारे में स्पष्ट जानकारी होती है।

2. अस्थायी या परिवर्तनशील ब्याज दर (Floating Interest Rate)

इस प्रकार में, बाजार के रुझान के आधार पर ब्याज दर परिवर्तन के अधीन है। चूंकि फ्लोटिंग ब्याज दर उधार देने वाले संस्थानों द्वारा दी जाने वाली बेस रेट पर आधारित होती है, इसलिए यह स्वतः बदल जाती है, तार्किक रूप से जब बेस रेट में परिवर्तन होता है।

फिक्स्ड ब्याज दर या फ्लोटिंग ब्याज दर? इनमे से कौन बेहतर है?

फिक्स्ड ब्याज दर आपकी EMI राशि को पूरे लोन अवधि के दौरान समान रखती है। इसलिए, यदि आप ब्याज दरों में वृद्धि का जोखिम नहीं उठाना चाहते हैं और अपने मासिक भुगतान के बारे में निश्चितता की भावना चाहते हैं, तो एक निश्चित ब्याज दर आपके लिए सबसे अच्छी है।

हालांकि, अगर आपका लोन लंबी अवधि के लिए है, जैसे कि 20 से 30 साल के लिए, तो फ्लोटिंग ब्याज दर चुनना उचित है। इसके अलावा, जब आप जानते हैं कि बेस रेट स्थिर रहने वाली है या एक अवधि के दौरान कम हो जाती है, तो फ्लोटिंग दर चुनना समझ में आता है। फिर आप अपने पूर्व भुगतान की योजना बना सकते हैं और ऋण पर ब्याज कम कर सकते हैं। इसका मतलब है बहुत बचत।

क्या लोन अवधि के दौरान EMI में बदलाव होता है?

आपकी EMI की गणना लोन राशि, अवधि और ब्याज दर जैसे फैक्‍टर्स के आधार पर की जाती है।

आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली EMI कुछ परिस्थितियों में ऋण अवधि के दौरान भिन्न हो सकती है, जैसे:

  • ऋण पूर्व भुगतान (Loan Prepayment): कुछ बैंक आपको अपनी ऋण राशि के एक हिस्से का एकमुश्त भुगतान करने की अनुमति देते हैं, जो आपके निर्धारित भुगतान से बहुत पहले होता है। यदि आप अपनी ऋण राशि का एक हिस्सा पूर्व भुगतान करते हैं, तो आपकी मूल राशि कम हो जाती है, इस प्रकार आपकी ब्याज राशि कम हो जाती है और देय EMI राशि कम हो जाती है।
  • फ्लोटिंग ब्याज दर: निश्चित ब्याज दर वाले ऋणों में, EMI राशि अपरिवर्तित रहती है। हालांकि, अगर आपने फ्लोटिंग ब्याज दर का विकल्प चुना है, तो ब्याज दर बाजार की स्थितियों के अनुसार बदल जाती है, इस प्रकार देय EMI राशि बदल जाती है।
  • प्रोग्रेसिव EMI: कुछ बैंक और ऋण देने वाली संस्थाएं आपको प्रोग्रेसिव EMI बनाने का विकल्प देती हैं। यहां, आपको एक निश्चित अवधि के लिए एक निश्चित EMI का भुगतान करना होगा और बाद में, भुगतान राशि बढ़ जाती है। इस प्रकार की सुविधा आमतौर पर लंबी अवधि के ऋणों के लिए लागू होती है।

EMI पर अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

EMI और लोन में क्या अंतर है?

एक ऋण वह राशि है जो एक बैंक या ऋण देने वाली संस्था आपको उधार देती है। बदले में, आप उनके साथ एक समझौते पर हस्ताक्षर करते हैं, जिसमें कहा गया है कि आप उधार ली गई राशि को ब्याज के साथ चुकाएंगे। EMI वह मासिक किस्त है जिसका भुगतान आप एक निर्दिष्ट ऋण अवधि में एक निर्दिष्ट ब्याज दर पर अपने ऋण के लिए करते हैं।

EMI अच्छी है या बुरी?

EMI स्वाभाविक रूप से न तो अच्छी है और न ही बुरी। EMI आपको आरामदायक और आसान किश्तों में लोन चुकाने की सुविधा प्रदान करती है। हालाँकि, आप इस तथ्य को नज़रअंदाज़ नहीं कर सकते हैं कि EMI के माध्यम से, आप वास्तव में आपके द्वारा लिए गए उधार से अधिक का भुगतान कर रहे हैं। इसमें ब्याज और प्रोसेसिंग फीस जैसी लागतें जोड़ी जाती हैं। इसके अतिरिक्त, यदि आप अपनी EMI पर चूक करते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाएगा, और आपको दंड या बढ़ी हुई ब्याज दर का भुगतान करना होगा।
EMI सुविधा तब तक फायदेमंद है जब तक आप कर लाभ का आनंद लेते हुए ऋण की अवधि के दौरान हर महीने समय पर भुगतान करते हैं।

अगर मैं समय पर EMI का भुगतान करने में विफल रहता हूं तो क्या होगा?

यदि आप समय पर अपनी EMI का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है। इसके अलावा, यदि आप एक बार अपनी EMI चूक जाते हैं तो आपको डिफॉल्टर नहीं माना जाता है। अगर आप लगातार तीन बार EMI मिस करते हैं तो बैंक रिमाइंडर जारी करते हैं। अगर आप रिमाइंडर का जवाब नहीं देते हैं, तो बैंक लेट पेनल्टी चार्ज लगाते हैं और आपको नोटिस भेज सकते हैं।

नो कॉस्ट EMI क्या है?

‘नो कॉस्ट EMI’ एक तरह की EMI है जिसमें आप मूलधन पर ब्याज नहीं देते हैं। ऋण को ऋण अवधि की लंबाई से विभाजित किया जाता है। यह सुविधा आमतौर पर रिटेलर्स/ऑनलाइन रिटेलर्स या मार्केटप्लेस द्वारा दी जाती है।

छोटे और बड़े डिफॉल्ट्स क्या हैं?

यदि आप 90 दिनों के भीतर अपनी छूटी हुई EMI का भुगतान करते हैं, तो इसे मामूली डिफॉल्ट्स माना जाता है। हालाँकि, यदि आप पिछले 90 दिनों या उससे अधिक समय में भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो इसे एक प्रमुख डिफ़ॉल्ट माना जाता है और आपके ऋण खाते को Non-Performing Assets (NPA) के रूप में वर्गीकृत किया जाता है।

क्रेडिट कार्ड की EMI कैसे कटती है?

जब आप क्रेडिट कार्ड पर EMI विकल्प के साथ कुछ खरीदते हैं (अर्थात, जिसे हर महीने पूरे भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है), तो पूरी राशि आपके कार्ड की वर्तमान क्रेडिट सीमा से काट ली जाती है। क्रेडिट कार्ड की EMI होम लोन या पर्सनल लोन की तरह ही काम करती है। आपको हर महीने मूलधन और ब्याज का भुगतान करना होगा, समय के साथ अपने कर्ज को उत्तरोत्तर कम करना होगा जब तक कि यह पूरी तरह से चुकाया न जाए। क्रेडिट कार्ड से EMI काटने के लिए रिड्यूसिंग बैलेंस अप्रोच का इस्तेमाल किया जाता है।

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समय देने के लिए धन्यवाद और आपका दिन शुभ हो!

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