मनी मैनेजमेंट क्या है? 2023 के लिए एक अल्‍टीमेंट गाइड़

मनी मैनेजमेंट क्या है? (What is Money Management in Hindi?)

यदि आप “पैसा कमाने” से “पैसा बनाने” और अमीर बनने के लिए आगे बढ़ना चाहते हैं, तो आपको अपने पैसे को अधिक प्रभावी ढंग से मैनेज करने के तरीकों और रणनीतियों के बारे में सोचना चाहिए। धन और पर्सनल  फाइनेंस मैनेजमेंट आपको खर्चों को बजट के भीतर रखने और अपने धन को इस तरह निवेश करने में मदद कर सकता है कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकें।

मनी मैनेजमेंट क्या है? (What is Money Management in Hindi?)

धन प्रबंधन आपकी आय और खर्चों को ट्रैक करने, संतुलित करने और एकत्र करने की एक प्रक्रिया है, ताकि बुद्धिमानी से खर्च करने की आदत और सक्रिय व्यक्तिगत वित्त वाले लोगों की मदद की जा सके।

दैनिक आधार पर आय का अच्छा वितरण करना ही अच्छे धन प्रबंधन है। हो सकता है कि आपकी तनख्वाह ज़्यादा न हो या आप अमीर न हों, लेकिन आप महीने के अंत में बिना किसी वित्तीय समस्या के किसी भी जीवन-यापन की लागत का भुगतान कर सकते हैं। दूसरे शब्दों में, धन प्रबंधन आपको सीमित आय पर आराम से रहने में मदद कर सकता है।

हमने अभी लोगों से “मनी मैनेजमेंट” की परिभाषा के बारे में पूछा है, और यहां हमारे पास कुछ प्रतिक्रियाएं हैं:

सामान्य तौर पर, हम देख सकते हैं कि जब लोग पैसे का प्रबंधन करते हैं तो वे खर्च, ऋण और बचत की परवाह करते हैं। वास्तव में, व्यक्तिगत धन प्रबंधन में ये 3 बड़े मुद्दे हैं:

• मैं महीने के आखिरी दिन तक अपनी आय कैसे खर्च कर सकता हूँ?
• मैं सभी ऋण कब चुका सकता हूँ?
• सेवानिवृत्ति के दिनों के लिए पर्याप्त पैसे बचाने के लिए मैं क्या कर सकता हूँ?

मनी मैनेजमेंट आपकी गाढ़ी कमाई का अधिकतम लाभ उठाने में आपकी मदद करता है। यह धन को आपके लिए अधिक कठिन परिश्रम करवाता है ताकि आप दीर्घकाल में धनवान बन सकें। मनी मैनेजमेंट ऋण को कम करने, अपने भविष्य के लिए निवेश करने और अपने खर्चों को ऑप्टिमाइज़ करने पर केंद्रित है।

मनी मैनेजमेंट परिभाषित करता है कि आप अपने पैसे को कैसे संभालते हैं, अपने खर्चों के बजट से लेकर अपने लक्ष्यों के आधार पर निवेश करने तक।

प्रभावी मनी मैनेजमेंट के बिना, आपका पर्सनल फाइनेंस अस्त-व्यस्त हो सकता है। यदि आप अच्छी कमाई करते हैं तो भी आप ज़रूरत से ज़्यादा ख़र्च कर सकते हैं और गुज़ारा करने के लिए संघर्ष कर सकते हैं। मनी मैनेजमेंट आपको अपने पैसे पर बेहतर पकड़ बनाने में मदद कर सकता है ताकि आप आर्थिक रूप से स्वस्थ रह सकें।

मनी मैनेजमेंट क्या होता है? (Money Management Kya Hota Hai)

मनी मैनेजमेंट किसी व्यक्ति या समूह द्वारा पूंजी के उपयोग पर नज़र रखने और योजना बनाने की प्रक्रिया को संदर्भित करता है। पर्सनल और कॉर्पोरेट फाइनेंस में, मनी मैनेजमेंट में आमतौर पर बजट बनाना, खर्च करना, बचत करना और निवेश करना शामिल होता है।

प्राइवेट बैंकिंग वित्तीय सलाहकार व्यक्तिगत ग्राहकों को मनी मैनेजमेंट सर्विसेस प्रदान करते हैं। कमर्शियल बैंकिंग कॉर्पोरेट ग्राहकों को मनी मैनेजमेंट प्रदान करती है। फाइनेंशीयल मार्केट में, मनी मैनेजमेंट पोर्टफोलियो मैनेजमेंट और इन्वेस्टमेंट मैनेजमेंट को भी संदर्भित करता है। फाइनेंशीयल प्रोफेशनल इन्वेस्टमेंट का प्रबंधन करते हैं और धन के पूल के लिए निवेश निर्णय लेते हैं।

किफायती (Frugality) का सिद्धांत क्या है?

बूटस्ट्रैपिंग (Bootstrapping) और शूस्ट्रिंग बजट पर काम करना किफायत की पहचान है। उन खर्चों को स्थगित करना जिनकी आप प्रतीक्षा कर सकते हैं और उन खर्चों को छोड़ देना जिन्हें टाला जा सकता है, पैसे बचा सकते हैं जिन्हें बेहतर उपयोग में लाया जा सकता है।

जब आप बाधाओं के साथ काम करते हैं, तो मौजूदा संसाधनों का बेहतर उपयोग किया जाता है। इस प्रकार बचाया गया पैसा समानांतर में कड़ी मेहनत कर सकता है और समय के साथ बढ़ सकता है। मितव्ययिता के कुछ समर्थक सुझाव:

• घमंड, दंभ के लिए या प्रवृत्ति में शामिल होने के लिए खर्च करने से बचें
• सबसे अधिक लागत प्रभावी विकल्प चुनें
• ब्याज वाले रास्तों पर खर्च करें
• किसी वांछित व्यय के लिए स्पष्ट ROI या लागत-लाभ मैट्रिक्स रखें

मनी मैनेजमेंट की प्रक्रिया (Process of Money Management in Hindi)

धन प्रबंधन एक प्रक्रिया है। अंतिम उद्देश्य तक पहुँचने के लिए आपको श्रृंखला का अनुसरण करना होगा। नीचे 5 फैक्‍टर्स दिए गए हैं जो एक सफल धन प्रबंधन बनाते हैं।

• लक्ष्य बनाना
• मैनेजमेंट टूल्‍स एकत्रित करना
• खर्च पर नज़र रखना
• एक बजट बनाना
• पैसे बचाना

1. यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करें

आपके लक्ष्य यथार्थवादी और विशिष्ट होने चाहिए। 60 वर्ष की आयु में जब आप सेवानिवृत्त होते हैं तो 1 लाख रुपए महीना कमाना एक लक्ष्य है, लेकिन करोड़पति बनना सिर्फ एक इच्छा है। आइए पर्याप्त राशि, समय और उद्देश्य के साथ एक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें, लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एक मार्ग बनाएं और इसे चरण दर चरण हासिल करने के लिए अपना सर्वश्रेष्ठ प्रयास करें।

लक्ष्य 3 प्रकार के होते हैं: अल्पावधि एक वर्ष के भीतर समाप्त हो जाएगी, मध्य अवधि 1 से 3 वर्ष तक चलती है, और दीर्घकालिक आपके जीवन के 3 वर्ष से अधिक का समय लेता है। यह सिद्धांत है, लेकिन आपके वास्तविक जीवन में कभी-कभी आपके पास करने के लिए कई लक्ष्य होते हैं। इस परिस्थिति में, आप अपनी समय अवधि और वित्तीय क्षमता के आधार पर लक्ष्यों को एक-एक करके पूरा कर सकते हैं, या उन सभी को एक ही समय में पूरा कर सकते हैं।

अल्पकालिक और मध्यावधि लक्ष्यों के लिए, आपको बस उन्हें मासिक आधार पर विभाजित करना होगा, और इसे महीने दर महीने तब तक करना होगा जब तक आप उद्देश्य तक नहीं पहुंच जाते। उदाहरण के लिए, आप iPhoneX खरीदना चाहते हैं, जिसकी कीमत 1 वर्ष के भीतर 2 लाख रुपए है, और आपने अब तक 50,000 बचा लिए हैं।

इसलिए हर महीने आपको अलग रखना होगा: (200000-50000)/12=12,500/- रुपए।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, मुद्रास्फीति और ब्याज के कारण यह अधिक जटिल होगा। यदि आप पैसा सिर्फ अपनी जेब में या डेबिट कार्ड में रखते हैं, तो मुद्रास्फीति (हर साल रहने की लागत में वृद्धि) के कारण पैसे का मूल्य समाप्त हो जाएगा।

लचीला होना मत भूलना! उद्देश्य पर टिके रहना अच्छी बात है; लेकिन यदि समस्याएँ होती हैं और आप 100% राशि के साथ अवधि पूरी नहीं कर पाते हैं, तो आपके पास अभी भी कुछ है।

हो सकता है कि आपके पास यूरोप घूमने के लिए 5 लाख न हों, लेकिन सुंदर समुद्र तटों और प्राचीन संस्कृति वाले केरल की यात्रा करने के लिए आपके पास 1 लाख हो सकते हैं, क्या यह यात्रा न करने से बेहतर है?

2. पैसे का प्रबंधन करने के लिए एलिमेंटस् और टूल्‍स एकत्र करें

एक प्रभावी धन प्रबंधन प्रक्रिया के लिए, आपके पास काम करने के लिए पर्याप्त टूल्‍स के साथ एक उपयुक्त वातावरण होना चाहिए। सबसे पहले, एक ऐसी जगह होना बेहतर है जहां आप सुरक्षित महसूस कर सकें और अपने पैसे से संबंधित किसी भी कागजी डयॉक्‍यूमेंटस् तक पहुंच के लिए स्वतंत्र महसूस कर सकें। सुनिश्चित करें कि यह सुरक्षित है क्योंकि कोई भी नहीं चाहता कि उनकी वित्तीय जानकारी का खुलासा किया जाए।

दूसरे, अपने महत्वपूर्ण कागज़ात को सुव्यवस्थित रखें: रसीदें, बैंक स्‍टेटमेंट, चालान, कर डयॉक्‍यूमेंटस्, कॉन्‍ट्रेक्‍ट, अकाउंट पासबुक। सुनिश्चित करें कि जब आपको इसकी समीक्षा करने की आवश्यकता हो तो आप उन्हें तुरंत ढूंढ सकें। पेपर काफी जटिल हैं। यदि आपको किसी किसी महत्वपूर्ण पेपर को ढूंढने में समय लगता है, तो आप जल्द ही धन प्रबंधन छोड़ देंगे। आप अपने कागजात को स्कैन करके भी रख सकते हैं, और अपने कंप्यूटर पर उपयुक्त श्रेणियों में वर्गीकृत कर सकते हैं।

अंततः, आपको अपने पैसे का प्रबंधन करने के लिए टूल की आवश्यकता होगी। मूल रूप से, आप अपने खर्चों पर नज़र रखना शुरू करने के लिए एक नोटबुक या स्प्रेडशीट का उपयोग कर सकते हैं, या अपने कंप्यूटर पर एक्सेल का उपयोग कर सकते हैं। लेकिन टेक्‍नोलॉजी के युग में, मनी मैनेजमेंट ऐप्स या सॉफ़्टवेयर आपके समय और प्रयासों को कम कर सकते हैं। आप इनमें से कुछ को Apple स्टोर, Play स्टोर या Google पर पा सकते हैं।

3. खर्च पर नज़र रखना शुरू करें

एक लक्ष्य निर्धारित करने और सभी आवश्यक कागजात और टूल्‍स इकट्ठा करने के बाद, अब आप अपने पैसे के साथ काम करना शुरू कर सकते हैं, और सबसे पहले, अपनी आय और खर्चों पर नज़र रखना शुरू कर सकते हैं।

मनी मैनेजमेंट का यह एक सुसंगत नियम याद रखें: खर्च कभी भी आय से अधिक नहीं होने चाहिए। लगभग सभी वित्तीय समस्याएं अधिक खर्च करने, क्रेडिट ऋण होने या बिलों का भुगतान करने में सक्षम न होने से उत्पन्न होती हैं।

इसलिए, दैनिक खर्चों को रिकॉर्ड करना अत्यंत महत्वपूर्ण कार्य है जिसे आपको प्रतिदिन करना होगा। बाद में इसका विश्लेषण करने के लिए लेन-देन की पर्याप्त जानकारी एकत्र करना बेहतर है। इस कार्य में समय लग सकता है लेकिन लेन-देन यह समझने के लिए मुख्य जानकारी है कि आपका पैसा कहां जाता है। यहां कुछ ट्रैकिंग तकनीकें दी गई हैं:

• इसे तुरंत लिख लें: प्रतिदिन किसी भी आय और खर्चे को रिकॉर्ड करें। यह एक्सेल, नोट या मनी मैनेजमेंट जैसे मोबाइल एप्लिकेशन के साथ किया जा सकता है।
• रसीदें रखें: अपनी रसीदें फेंकें नहीं। दिन के अंत में अपने ट्रांजेक्‍शन को रिकॉर्ड करने के लिए इसे अपने पास रखें, यदि आप भूल जाते हैं कि आपने क्या भुगतान किया है।
• बैंक कार्ड का प्रयोग करें: कार्ड से भुगतान करने के बाद, आपके पास एक बैंक स्टेटमेंट और एक SMS होगा।

इस जानकारी के आधार पर, आप लंबे दिन के बाद घर वापस आने पर ट्रांजेक्‍शन को रिकॉर्ड कर सकते हैं। आप बिल ऑनलाइन भी चेक कर सकते हैं। कुछ मनी मैनेजमेंट ऐप्स में कनेक्ट-टू-बैंक सुविधा भी होती है जो आपको बैंक अकाउंटस्, क्रेडिट कार्ड से ट्रांजेक्‍शन को आटोमेटिकली रिकॉर्ड करने में मदद करती है।

पर्याप्त दैनिक ट्रांजेक्‍शन एकत्र करने के बाद, आपको समय-समय पर रिपोर्ट बनानी चाहिए और निष्कर्षों की जांच करनी चाहिए। इस कार्य को आप सप्ताह या महीने के हिसाब से कर सकते हैं, यह आपके समय पर निर्भर करता है।

आपको गिनना चाहिए: सभी आय का कुल, सभी व्यय का कुल, आवास, भोजन और पेय, परिवहन, बिल, खरीदारी पर आपके द्वारा खर्च की गई कुल राशि… एक-एक करके लेनदेन की समीक्षा करें और पता लगाएं कि आपने किस चीज़ पर पैसा बर्बाद किया है। उदाहरण के लिए, आपने 9 तारीख को 2,999/- रुपए की एक ड्रेस खरीदी है, लेकिन इस महीने इसे नहीं पहना है। खरीदारी पर नज़र रखकर, आप अपनी “ज़रूरतों” में से अपनी “इच्छाओं” को सुलझा सकते हैं और अगले महीने में खर्चों में कटौती कर सकते हैं। यह एक मंत्र याद रखें: हमेशा अपनी कमाई से कम खर्च करें।

वास्तव में, आपके दैनिक ट्रांजेक्‍शन को रिकॉर्ड करने के बाद मनी मैनेजमेंट ऐप्स आटोमेटिकली रिपोर्ट बना सकते हैं। अब आपको नंबर्स के साथ खेलने की ज़रूरत नहीं है।

4. बजट बनाएं

बजट वह धनराशि है जो आप आवास, भोजन या शिक्षा जैसे किसी विशिष्ट उद्देश्य पर खर्च करते हैं। एक बजट निर्धारित करने से खर्चों को सीमित करने और अधिक पैसे बचाने में मदद मिल सकती है।

अपना बजट परिभाषित करें। आप प्रत्येक बजट पर कितना पैसा खर्च करते हैं यह आपकी आय पर निर्भर करता है। मैं आपको अपनी आय को विभाजित करने की सलाह बाद में दूँगा। लेकिन सबसे पहले, आपको यह परिभाषित करना होगा कि आपको किस बजट की आवश्यकता होगी। यदि आप अपने माता-पिता के साथ रह रहे हैं, तो आपको आवास के लिए भुगतान नहीं करना होगा। यदि आपकी आय कम है, तो आपके पास निवेश करने के लिए पर्याप्त नहीं है।

बजट पर पैसा कैसे खर्च करें?

सबसे पहले, आपको कुल शुद्ध आय सूचीबद्ध करनी चाहिए। यह संख्या न केवल आपकी कंपनी से हर महीने प्राप्त होने वाला शुद्ध वेतन है, बल्कि सभी अतिरिक्त धन, पुरस्कारों का औसत है… टिप में वर्ष के अनुसार आय को कुल मिलाकर 12 से विभाजित किया जाता है, आप मासिक आय की गणना कर सकते हैं।

दूसरे, आपको कुल मासिक खर्चों की सूची बनानी चाहिए। पैसे पर नज़र रखते समय आपके पास मौजूद दैनिक रिकॉर्ड और मासिक रिपोर्ट के आधार पर, आप एक महीने के कुल खर्च, एक महीने में प्रत्येक श्रेणी के लिए कुल खर्च का अनुमान लगा सकते हैं।

अब अपना बजट बनाने का समय आ गया है। पहला आपके रहने और काम करने की बुनियादी मांग के लिए बजट है: आवास, भोजन, परिवहन और व्यक्तिगत उपयोग। 30 से कम उम्र के युवाओं के साथ, यह बजट 60-70% आय पर कब्जा कर सकता है। कार्य अनुभव और वेतन बढ़ने पर प्रतिशत कम होगा। उसके बाद, आपको अपने जीवन के लिए आपातकालीन निधि के रूप में, बचत के लिए कम से कम 10% खर्च करना चाहिए। जो बचे उसे मनोरंजन, शिक्षा के लिए बांटें और मासिक रिपोर्ट के आधार पर बजट दें।

यदि आप नए स्नातक हैं, अकेले रहते हैं और सभी खर्चों का भुगतान स्वयं करते हैं, तो इस बजट योजना की सिफारिश की जा सकती है:

• आवास (25-30%)
• भोजन और पेय पदार्थ (30%)
• बचत (10%-15%)
• अन्य बुनियादी खर्च (10%)
• शिक्षा (5%)
• दान (5%)
• खरीदारी और मनोरंजन (10%)

बजट योजना लागू करने के बाद, आपको यह पहचानना चाहिए कि आप समय-समय पर कहाँ बजटीय परिवर्तन करना चाहते हैं। महीने में कम से कम एक बार अपने बजट की समीक्षा और विश्लेषण करें।

5. पैसे बचाएं

आप बिना किसी इमर्जेंसी फंड के नहीं रह सकते। 78% भारतीय पे-चेक-टू-पे-चेक जीवन जी रहे हैं और यह बेहद खतरनाक है। कर्ज के बोझ से बचने के लिए आपको अपनी मासिक आय का कम से कम 10% हिस्सा बचत के लिए अलग रखना चाहिए। अध्ययनों से संकेत मिलता है कि आपको आपातकालीन निधि के लिए 3 महीने के खर्च के लायक राशि खर्च करनी चाहिए। आपातकालीन बचत के लिए 3-6-9 दिशानिर्देश, लर्नवेस्ट की सलाह यहां दी गई है।

बचत कहां लगाएं? सेविंग अकाउंट में पैसा डालना एक बुरी आइडिया है, क्योंकि आप प्रलोभन में आ सकते हैं और इसका उपयोग आकस्मिक मामलों के लिए नहीं कर सकते। इसलिए, आपको डिपॉजिट अकाउंट बनाना चाहिए, जहां यदि आप लंबे समय तक बचत करते हैं तो आपको अधिक ब्याज दर मिल सकती है। आप फंड में भी निवेश कर सकते हैं लेकिन आम तौर पर निवेश के अपने जोखिम होते हैं। हालाँकि, यदि आपके पास पहले से ही बैंक में पर्याप्त पैसा है, तो निवेश आपको दूसरी आय दिला सकता है। इस मामले में, आप “सभी अंडे एक टोकरी में न रखें”।

मनी मैनेजमेंट के लिए एक्‍शन प्‍लान

आपका निवेश कहां जा रहा है और आप अपनी आय से हर महीने कितना जोड़ रहे हैं, इस पर समय-समय पर जांच करते रहें। एक बजट बनाएं ताकि आपका खर्च नियंत्रण में रहे और आपके धन का भंडार बनाने में अधिक पैसा लगाया जाए। नीचे दी गई जैसी एक स्पष्ट प्रक्रिया मदद कर सकती है:

• बजट: बजट तैयार करने में ज्यादा समय नहीं लगता। जिस चीज के लिए प्रयास और समर्पण की जरूरत होती है, वह हमेशा उस बजट से जुड़ी रहती है। शुरुआत में आपको यह थोड़ा मुश्किल लग सकता है, लेकिन धीरे-धीरे आप आदत विकसित कर लेंगे। बजट बनाने से बहुत सारा पैसा मुक्त हो जाता है जिसे आप अन्यथा अनावश्यक सामान पर खर्च करते।
• खर्चों पर नज़र रखें: बजट तैयार करना केवल मनी मैनेजमेंट प्रक्रिया की सतह को खंगालना है।
  • आपको खर्चों का एक स्पष्ट, समझने योग्य अकाउंट बनाए रखना चाहिए। जो मापा नहीं जाता, उसकी निगरानी नहीं की जा सकती।
  • प्रत्येक माह कुछ समय अपने खर्चों का मूल्यांकन करने में व्यतीत करें। आप सबसे ज्यादा कहां खर्च कर रहे हैं?
  • हर वीकेंड खाना ऑर्डर करना अच्छा लग सकता है, लेकिन आप खाने, टैक्स और डिलीवरी के लिए कितना भुगतान कर रहे हैं? “लॉन्ग ड्राइव” आराम करने में मज़ेदार लग सकता है, लेकिन क्या ईंधन का बिल आपकी जेब पर भारी पड़ रहा है?
  • इन खर्चों को समेटने से आपको अधिक स्पष्टता मिलेगी और आपका ध्यान उस ओर आकर्षित होगा जहां इसकी सबसे अधिक आवश्यकता है।
• हॉलिडे खर्चे: यह आदर्श रूप से आपके नियोजित बजट का हिस्सा होना चाहिए। हालाँकि, आप अपने बजट के बाहर कुछ राशि खर्च करके अपने आप को एक छोटी सी छूट दे सकते हैं। जाओ और कभी-कभी खर्च करो और इसे “बजट के बाहर” रहने दो। हालाँकि, ऐसी राशियों को बहुत अधिक फालतू न होने दें।
• ऋण जाल से बचें: बैंक आपको ऋण और क्रेडिट कार्ड प्रदान करेंगे। यदि आप उन्हें चुकाने में समर्थ हैं तो भी आपको उन्हें लेने की आवश्यकता नहीं है। एकमात्र अपवाद आपात स्थिति हो सकती है। अगर आप कोई एसेट खरीदने के लिए लोन ले रहे हैं, तो ऐसे एसेट में निवेश करने की कोशिश करें, जो समय के साथ बढ़ता जाए। ऋण और क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके मूल्यह्रास संपत्ति खरीदना जल्द ही आपको कर्ज के जाल में धकेल सकता है।
• कोई आवेगपूर्ण खरीदारी नहीं: कुछ भी खरीदने से पहले विकल्पों का मूल्यांकन करें। खरीदारी निर्णय प्रक्रिया को कुछ दिनों या हफ्तों में फैलाएं। किसी मॉल में फिल्म देखने के लिए किसी बेतरतीब दुकान में जाना और बिना सोचे-समझे कुछ खरीदना आर्थिक रूप से विवेकपूर्ण निर्णय नहीं है।
• पहले निवेश करें, बाद में खर्च करें: आय – बचत = व्यय आपका वित्तीय मंत्र होना चाहिए। हर महीने अपनी आय से पैसे बचाएं। बाकी का उपयोग आपके मासिक खर्चों के लिए किया जा सकता है। आपके द्वारा बचाई जाने वाली राशि एक सुविचारित और परिकलित राशि होनी चाहिए। इसे एक निश्चित कोष तक पहुंचने के आपके लघु और दीर्घकालिक लक्ष्य के अनुरूप होना चाहिए।
• मिटिगेट रिस्क: बेसिक चीजें पहले। अपनी संपत्ति और वाहन के लिए बीमा के अलावा एक जीवन बीमा कवर और एक हेल्‍थ इन्शुरन्स प्राप्त करें।
• अपने करों की योजना बनाएं: अनुचित योजना से आपको करों के रूप में बहुत पैसा खर्च करना पड़ सकता है। यदि आप निवेश के सही रास्ते तलाशते हैं, तो आप तीन मोर्चों पर कर बचा सकते हैं, अर्थात्:
  • निवेश के समय: उदाहरण के लिए, यदि आप एक एंडोमेंट प्‍लान या यूलिप में निवेश करते हैं, तो निवेशित राशि कर योग्य आय से, धारा 80सी के तहत कटौती योग्य है। तो, आप निवेश की गई राशि पर टैक्स बचाते हैं।
  • ब्याज उपार्जन पर: निवेश में उपार्जित ब्याज कर योग्य हो सकता है जैसा कि सबसे लोकप्रिय निश्चित आय विकल्पों में से कुछ के साथ होता है। हालांकि, सबसे अच्छा कर-बचत निवेश कर-मुक्त ब्याज अर्जित करेगा।
  • परिपक्वता के समय: परिपक्वता पर कोई TDS नहीं काटा जाता है क्योंकि बीमा परिपक्वता राशि को आयकर अधिनियम की धारा 10(10D) के प्रावधानों के अनुसार कर से छूट प्राप्त है।
• ऐसे निवेश को EEE निवेश के रूप में भी संदर्भित किया जाता है, जिसका मतलब “three levels of tax exemption” है।

कुशल टैक्स इन्वेस्टमेंट ऑप्‍शन्‍स पर विचार करें

जब EEE निवेश की बात आती है तो आपके पास कई निवेश विकल्प होते हैं। निम्नलिखित कुछ सबसे महत्वपूर्ण हैं जिनका आप उपयोग कर सकते हैं:

1. राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS)

• 70 वर्ष की आयु तक निवेश करें,
• 60 वर्ष की आयु से सामान्य विथड्रॉवल की अनुमति है
• इक्विटी, ऋण और वैकल्पिक संपत्तियों में विविध पोर्टफोलियो निवेश
• आटोमेटेड पोर्टफोलियो मैनेजमेंट (परिसंपत्ति मिश्रण के लिए)
• 80C की सीमा से अधिक 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती

2. सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)

• 15 साल की न्यूनतम निवेश अवधि
• आंशिक विथड्रॉवल 7वें वित्तीय वर्ष से उपलब्ध है
• परिपक्वता के बाद 5-वर्ष की किस्तों में कई बार बढ़ाया जा सकता है
• रिटर्न की सॉवरेन गारंटी होती है

3. यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP)

• इक्विटी और डेट फंड में डायवर्सिफाइड पोर्टफोलियो निवेश
• 5 साल के बाद आंशिक विथड्रॉवल की अनुमति है
• निवेश की अवधि 5 वर्ष से लेकर 99 वर्ष की आयु तक हो सकती है
• लंबी अवधि के निवेशकों के लिए बोनस एडीशन
• आटोमेटेड पोर्टफोलियो मैनेजमेंट ऑप्‍शन
• जीवन बीमा वार्षिक प्रीमियम के 15 गुना तक कवर करता है

4. लाइफ इन्शुरन्स सेविंग्स प्लान्स

• निवेश की अवधि 10 वर्ष से 99 वर्ष की आयु तक
• रिटर्न की गारंटी है
• लंबी अवधि के निवेशकों के लिए बोनस
• आपके वार्षिक प्रीमियम का 25 गुना तक का लाइफ़ कवर

मनी मैनेजमेंट के प्रकार (Types of Money Management in Hindi)

1. पर्सनल फाइनेंस में मनी मैनेजमेंट

मनी मैनेजमेंट एक व्यापक अवधारणा है। यह किसी व्यक्ति, कंपनी या संस्था की पूंजी के उपयोग को निर्धारित करने के लिए रणनीतियों और तकनीकों को संदर्भित करता है। पर्सनल फाइनेंस में, मनी मैनेजमेंट बजट, खर्च और बचत (निवेश) को कवर करता है। मनी मैनेजमेंट समय-समय पर या नियमित फाइनेंशियल प्‍लानिंग के साथ सक्रिय हो सकता है। यह अग्रिम सहज योजना के बिना विशिष्ट घटनाओं के प्रति प्रतिक्रियाशील भी हो सकता है।

अलग-अलग उम्र, लाइफ-स्‍टाइल, पारिवारिक संरचना और कई अन्य फैक्‍टर्स के परिणामस्वरूप, व्यक्तियों के लिए फाइनेंशियल प्‍लानिंग अलग-अलग होती हैं। हालांकि, बजट के मौलिक सिद्धांतों को आम तौर पर साझा किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, पर्सनल बजट बनाने का एक सरल तरीका “50-20-30 बजट नियम” है।

50-20-30 बजट नियम बताता है कि एक व्यक्ति अपनी कर-पश्चात आय का 50% आवश्यक व्यय पर खर्च करता है। आवश्यक वस्तुओं में होम मॉर्गेज या किराए, ट्रांसपोर्टेशन, किराने का सामान, यूटिलिटीज आदि शामिल हैं। अपनी आय का 30% उस व्यक्ति की मनचाही चीजों पर खर्च करना चाहिए। इसमें दोस्तों के साथ पार्टी करने, मूवी टिकट और छुट्टियों पर खर्च शामिल हो सकते हैं। शेष 20% को भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के लिए बचत या निवेश किया जाना चाहिए।

सहज योजना और बजट के साथ मनी मैनेजमेंट अनावश्यक व्यय को कम करने में मदद करता है। ऐसे व्यय किसी व्यक्ति के जीवन स्तर में मूल्य नहीं जोड़ते हैं। उन्हें भविष्य में बेहतर उपयोग के लिए बचाया या निवेश किया जा सकता है। मनी मैनेजमेंट पैसे खत्म होने के जोखिम को भी कम करता है। यह व्यक्तियों को लंबी अवधि में अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करता है।

प्राइवेट बैंकों, बीमा फर्मों और अन्य वित्तीय संस्थानों में वित्तीय सलाहकार पर्सनल मनी मैनेजमेंट सर्विसेस प्रदान करते हैं। व्यक्ति पर्सनल फाइनेंस एप्लिकेशन के माध्यम से अपनी मनी मैनेजमेंट आवश्यकताओं को भी प्रोसेस कर सकते हैं।

2. कॉर्पोरेट फाइनेंस में मनी मैनेजमेंट

पर्सनल फाइनेंस के समान, कॉर्पोरेट फाइनेंस के लिए मनी मैनेजमेंट में प्लानिंग और बजट भी शामिल है। हालांकि, बजट बनाने की प्रक्रिया काफी अलग है। किसी कंपनी का बजट मुख्य रूप से उसकी व्यावसायिक रणनीतियों द्वारा आकार दिया जाता है। यह कंपनी के ऐतिहासिक फाइनेंसियल स्‍टेटमेंट पर बनाया गया है और पूर्वानुमान अनुमानों के साथ समायोजित किया गया है।

पूंजी के उपयोग के अलावा, कॉर्पोरेट मनी मैनेजमेंट पूंजी जुटाने पर भी विचार करता है – कितना फाइनेंस और फाइनेंस कैसे निर्धारित किया जाना चाहिए। कॉर्पोरेट फाइनेंस के लिए मनी मैनेजमेंट व्यक्तियों की तुलना में अधिक जटिल है। फाइनेंसियल एनालिसिस और प्‍लानिंग प्रदान करने के लिए कंपनियों को प्रोफेशनल टीमों की आवश्यकता होती है।

3. फाइनेंसियल मार्केट में मनी मैनेजमेंट

फाइनेंसियल मार्केट में, मनी मैनेजमेंट भी इन्वेस्टमेंट मैनेजमेंट या पोर्टफोलियो मैनेजमेंट को संदर्भित करता है। निवेश कंपनियां अपने व्यक्तिगत और संस्थागत ग्राहकों से पूंजी का एक पूल प्रबंधित करती हैं।

मनी मैनेजर्स रिटर्न उत्पन्न करने के लिए पूंजी को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश करते हैं। संपत्ति में स्टॉक, बॉन्ड, प्राइवेट इक्विटी, रियल एस्टेट, कमोडिटीज आदि शामिल हैं। कंपनियां ब्रोकरेज, म्युचुअल फंड, ETF, निवेश सलाह, रिटायरमेंट सर्विसेस, फाइनेंसियल प्लानिंग और कई अन्य मनी मैनेजमेंट भी प्रदान करती हैं।

दुनिया की कुछ शीर्ष मनी मैनेजमेंट फर्मों में द वैनगार्ड ग्रुप, ब्लैकरॉक इंक और फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट शामिल हैं। मोहरा दुनिया का सबसे बड़ा म्युचुअल फंड प्रोवाइडर और दूसरा सबसे बड़ा ETF प्रदाता है। BlackRock का ETF डिवीजन दुनिया का सबसे बड़ा ETF प्रदाता है। इसकी iShares यूनिट मैनेजमेंट के तहत $ 1.9 ट्रिलियन की संपत्ति सूचीबद्ध करती है।

कई फैक्‍टर्स के आधार पर विभिन्न निवेश रणनीतियों को लागू किया जाता है। फैक्‍टर्स में निवेश दर्शन, ग्राहक जोखिम प्राथमिकताएं, फंड का आकार और कई अन्य शामिल हैं। उदाहरण के लिए, हेज फंड फर्म के रूप में ब्रिजवाटर एसोसिएट्स वैश्विक मैक्रो निवेश रणनीति लागू करता है। यह आर्थिक रुझानों से निवेश के अवसरों की तलाश करता है। दूसरी ओर, दुनिया की सबसे बड़ी वैकल्पिक निवेश फर्म, द ब्लैकस्टोन ग्रुप, प्राइवेट इक्विटी और कमर्शियल रियल इस्‍टेट में बहुत अधिक निवेश करती है।

स्टॉक पोर्टफोलियो मैनेजमेंट या तो पैसिव या एक्टिव हो सकता है। कुछ निश्चित सूचकांकों का पालन करने के लिए पैसिव पोर्टफोलियो ETC और म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं। एक्टिव पोर्टफोलियो मैनेजमेंट टीमों द्वारा विशेष रणनीतियों के साथ मैनेज किए जाते हैं। डेट पोर्टफोलियो का प्रबंधन आमतौर पर क्रेडिट जोखिम, ब्याज दर जोखिम और पुनर्निवेश जोखिम पर विचार करता है। वैकल्पिक निवेश पोर्टफोलियो में और विविधता ला सकते हैं और व्यवस्थित जोखिम को कम कर सकते हैं।

वैकल्पिक निवेश के उदाहरणों में निजी इक्विटी, वेंचर कैपिटल, कमोडिटीज और रियल एस्टेट शामिल हैं। पोर्टफोलियो और निवेश प्रबंधन बहुत जटिल हो सकता है और इसके लिए विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। प्रोफेशनल मनी मैनेजर जोखिम के दिए गए स्तर पर उच्च अपेक्षित रिटर्न तक पहुंचने के लिए विभिन्न रणनीतियों को प्रभावी ढंग से लागू करते हैं।

निवेश जोखिम एक कुशल पोर्टफोलियो में रिटर्न के समानुपाती होता है। मनी मैनेजमेंट का मुख्य विचार निवेशकों की उपयोगिता को अधिकतम करने के लिए जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना है।

यह भी पढ़े: Money Management Tips in Hindi: 19 मनी मैनेजमेंट टिप्स

मनी मैनेजमेंट कौशल

Skills For Money Management in Hindi

ऐसे कई कौशल विशेषज्ञ हैं जो सलाह देते हैं कि व्यक्ति को मनी मैनेजमेंट में अच्छा होना चाहिए। यहां कुछ महत्वपूर्ण मनी मैनेजमेंट कौशल हैं जिनका आपको लक्ष्य रखना चाहिए।

मनी मैनेजमेंट एक कौशल नहीं है जो स्वाभाविक रूप से कई लोगों के लिए आता है। वे इसे स्कूल में बिल्कुल नहीं पढ़ाते हैं, और यहां तक ​​कि अगर आपके पास कुछ प्‍लान्‍स हैं, तो जीवन निश्चित रूप से आपको कुछ कर्वबॉल फेंक देगा।

इन बुनियादी मनी मैनेजमेंट कौशलों के साथ, आप वित्तीय उतार-चढ़ाव के लिए बेहतर रूप से तैयार महसूस कर सकते हैं।

1. नकदी प्रवाह पर नज़र रखना

मनी मैनेजमेंट कौशल में मास्टरी करने के लिए पहला कदम आपके कैश फ्लो पर एक पल्स रख रहा है – कहने का एक शानदार तरीका “जानें कि आपका पैसा कहां जा रहा है।” कुछ महीनों के खर्चों पर नज़र रखने के बाद, बहुत से लोगों को पता चलता है कि वे कुछ चीज़ों पर जितना उन्होंने सोचा होगा उससे कहीं अधिक खर्च कर रहे हैं, जैसे कि बाहर खाना या सब्सक्रिप्शन सर्विसेस।

अपने खर्च में बेहतर अंतर्दृष्टि के साथ, एक सटीक बजट बनाना आसान है और उन प्रयासों के लिए धन को पुन: आवंटित करने के बारे में सोचें, जिनके अधिक दीर्घकालिक लाभ होंगे, जैसे कि सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना।

2. वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना

सर्वोत्तम मनी मैनेजमेंट कौशल में से एक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने और उस पर टिके रहने की क्षमता है। यह कर्ज चुकाने से लेकर आराम से रिटायर होने के लिए पर्याप्त पैसा होने तक कुछ भी हो सकता है। लक्ष्यों को ध्यान में रखे बिना, आप बस अपनी पैंट की सीट से उड़ रहे होंगे। यह आपके पक्ष में शायद ही कभी काम करता है।

एक आदर्श दुनिया में, आप अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद के लिए वास्तविक संख्याओं के साथ काम करेंगे। उदाहरण के लिए, मान लें कि आप पाँच वर्षों में एक घर खरीदना चाहते हैं और आप जानते हैं कि आपको 1,00,000 रु. के डाउन पेमेंट की आवश्यकता होगी। इसका मतलब है कि आपको 20,000 प्रति वर्ष या 1,666.67 रु. प्रति माह बचाने की आवश्यकता है।

लेकिन लक्ष्य छोटे और सरल भी हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, अप्रत्याशित खर्चों के लिए आपातकालीन निधि में 500 रु. प्रति माह अलग रखना। प्राप्त करने योग्य धन लक्ष्य रखना कभी भी एक बुरा विचार नहीं है क्योंकि आपके पास हमेशा कुछ ऐसा होगा जिसके लिए आप काम कर रहे हैं।

3. समय (और धन) बचाने के लिए टूल्‍स का उपयोग करना

अधिकांश सभी के पास बैंक अकाउंट में पैसा रहता है, लेकिन क्या आप जानते हैं कि कुछ प्रकार के अकाउंट पर ब्याज तब मिलता है जब आपका पैसा बैंक अकाउंट में जमा होता है? ये अकाउंट आपको अमीर नहीं बनाएंगे, लेकिन बड़े लक्ष्यों का पीछा करते हुए आपके पैसे को आपके लिए काम करने का एक अच्छा तरीका है।

जिम्मेदारी से उपयोग किए जाने पर क्रेडिट कार्ड उपयोगी मनी मैनेजमेंट टूल हो सकते हैं। कुछ कार्ड आपको क्रेडिट बनाने, कैश बैक कमाने या यात्रा को सस्ता बनाने में मदद कर सकते हैं। बैलेंस ट्रांसफर और कम ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल आपके कुल कर्ज को कम करने के लिए भी किया जा सकता है।

ऐसे मोबाइल ऐप भी हैं जो आपके खर्च का विश्लेषण करेंगे और आपको सुझाव भी देंगे कि आप अपने खर्चों में कटौती कैसे कर सकते हैं। कुछ ऐप्स आटोमेटिक रूप से आपके लिए बचत और निवेश भी करेंगे।

मुद्दा यह है कि चाहे वह उच्च-ब्याज वाला सेविंग अकाउंट हो या बजट ऐप, ऐसे बहुत सारे बेहतरीन टूल्‍स हैं जो आपके पैसे को अधिक कुशलता से मैनेज करने में मदद कर सकते हैं, और यहां तक कि आपको बचाने में भी मदद कर सकते हैं।

4. अपने क्रेडिट स्कोर का पोषण करना

आपका क्रेडिट स्कोर एक तीन अंकों की संख्या है जो 300 और 900 के बीच आती है। क्रेडिट स्कोर की गणना आपके बिल भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग, कठिन पूछताछ और अधिक के आधार पर की जाती है।

ऋणदाता यह निर्धारित करते समय आपके क्रेडिट स्कोर को एक महत्वपूर्ण कारक मानते हैं कि आपको पैसे कर्ज लेने देना है या नहीं। कोई फर्क नहीं पड़ता कि यह एक मॉर्गेज या क्रेडिट कार्ड है, आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, उचित ब्याज दर पर आपके स्वीकृत होने की संभावना उतनी ही अधिक होगी।

अपने क्रेडिट स्कोर का पोषण (या पुनर्निर्माण) एक ऐसी चीज है जिसे आप किसी भी समय अपने दम पर कर सकते हैं। अपने बिलों का समय पर भुगतान करना, ऋण शेष को कम रखना और अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर कड़ी पूछताछ की संख्या को सीमित करना एक स्वस्थ स्कोर बनाए रखने के सभी तरीके हैं।

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5. यह समझना कि अलग-अलग अकाउंट कैसे काम करते हैं

कभी-कभी, स्मार्ट मनी मैनेजमेंट सही अकाउंटस् का उपयोग करने का मामला है। भारत में कई प्रकार के बैंक और निवेश अकाउंट हैं। हर एक का एक अलग उद्देश्य होता है, यही कारण है कि आप हर एक के काम करने की बुनियादी समझ के साथ शुरुआत करना चाहेंगे। इसमे शामिल है:

• उच्च ब्याज सेविंग अकाउंट: कुछ बैंक में पैसा किसी सामान्य बैंक बचत खाते की तुलना में अधिक ब्याज अर्जित करता है।
• रिटायरमेंट सेविंग्स प्लान: एसबीआई लाइफ सरल रिटायरमेंट सेवर एक आम सेवानिवृत्ति बचत वाहन है। जब आप योगदान करते हैं तो आपको टैक्स छूट मिलती है।
• टैक्‍स-फ्री सेविंग अकाउंट: जब आप TFSA में योगदान करते हैं तो कोई कर छूट नहीं होती है, लेकिन प्राप्त किसी भी ब्याज को कर मुक्त निकाला जा सकता है।
• एजूकेशन सेविंग प्‍लान: बच्चे की भविष्य की शिक्षा की लागत के लिए एक आदित्य बिड़ला सन लाइफ विजन स्टार चाइल्ड प्लान स्थापित करना एक स्मार्ट कदम है।

6. सेवानिवृत्ति के लिए प्‍लानिंग

मजबूत मनी मैनेजमेंट का अर्थ है भविष्य के साथ-साथ वर्तमान के बारे में सोचना। सेवानिवृत्ति के लिए बचत और निवेश शुरू करने के लिए कभी भी बहुत जल्दी – या बहुत देर नहीं हुई है। चक्रवृद्धि ब्याज देकर समय के साथ अपनी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाने के लिए डिज़ाइन किए गए अकाउंट में योगदान करें।

आप अपने नियोक्ता द्वारा प्रदान किए जाने वाले सेवानिवृत्ति लाभों का भी लाभ उठाना चाहेंगे। यदि उनके पास कोई पेंशन योजना उपलब्ध है, तो आपको यथाशीघ्र इसमें शामिल हो जाना चाहिए क्योंकि यह मूल रूप से निःशुल्क धन है। कोई कर्मचारी स्टॉक योजना भी बहुत आगे बढ़ सकती है।

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मनी मैनेजमेंट रणनीतियाँ

Strategies For Money Management in Hindi

आपके या आपके ग्राहक की जोखिम सहनशीलता के आधार पर, विभिन्न प्रकार की मनी मैनेजमेंट रणनीतियों का उपयोग किया जा सकता है। आप अर्थव्यवस्था के एक क्षेत्र में सक्रिय रूप से निवेश कर सकते हैं, जैसे कि रियल एस्टेट बाजार, या आप शुरुआती चरण की कंपनियों का पोर्टफोलियो बना सकते हैं, जिन्हें आप बढ़ने की उम्मीद करते हैं।

आप वारेन बफेट जैसे वैल्‍यू इन्वेस्टर हो सकते हैं, जो उन कंपनियों में निवेश करते हैं जो मूल्य लाने की उम्मीद करते हैं, लेकिन ज्यादा विकास नहीं करते हैं। या आप ऐसे व्यक्ति हो सकते हैं जो ग्रोथ स्टॉक पसंद करते हैं जो जोखिम भरा है, लेकिन उच्च रिटर्न उत्पन्न करते हैं।

एक निवेशक के स्टॉक पोर्टफोलियो का मैनेजमेंट या तो पैसिव या एक्टिव हो सकता है। एक्टिव पोर्टफोलियो मैनेजमेंट के लिए विभिन्न पद्धतियों का उपयोग करने वाले मनी मैनेजमेंट पेशेवर जिम्मेदार हैं। ऋण पोर्टफोलियो का प्रबंधन करते समय क्रेडिट जोखिम, ब्याज दर जोखिम और पुनर्निवेश जोखिम पर अक्सर विचार किया जाता है। एक पोर्टफोलियो के व्यवस्थित जोखिम को कम किया जा सकता है और वैकल्पिक निवेशों के उपयोग के साथ और विविधीकृत किया जा सकता है।

निजी इक्विटी, वेंचर कैपिटल, कमोडिटीज और रियल एस्टेट सभी प्रकार के निवेश हैं जो वैकल्पिक निवेश के अंतर्गत आते हैं। वित्तीय पोर्टफोलियो का प्रबंधन काफी मुश्किल हो सकता है और इसके लिए विशेष ज्ञान की आवश्यकता होती है। जोखिम के पूर्व निर्धारित स्तर को बनाए रखते हुए एक बेहतर-अनुमानित प्रतिफल प्राप्त करने के लिए, पेशेवर धन प्रबंधक विभिन्न प्रकार की रणनीति का कुशलतापूर्वक उपयोग करते हैं।

एक संतुलित पोर्टफोलियो में, निवेश जोखिम का स्तर रिटर्न के अनुपात में होना चाहिए। प्रभावी मनी मैनेजमेंट का प्राथमिक लक्ष्य निवेश की उपयोगिता को अधिकतम करने के लिए जोखिम और रिटर्न के बीच एक स्वस्थ संतुलन बनाना है।

मनी मैनेजमेंट के बारे में अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

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