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Loan Moratorium क्या है और यह एक कर्ज लेने वाले को कैसे प्रभावित करता है?

What is Loan Moratorium in Hindi | लोन मोरेटोरियम क्या है?

जब से कोविड -19 महामारी की शुरुआत हुई है, भारत में लोन मोरेटोरियम पर व्यापक रूप से चर्चा की गई है। देश के केंद्रीय बैंक ने शुरू में तीन महीने की अवधि के लिए सभी टर्म लोन पर मोरेटोरियम की पेशकश की, जिसे बाद में मार्च 2020 से अगस्त 2020 तक तीन और महीनों तक बढ़ा दिया गया, ताकि महामारी से प्रेरित आर्थिक मंदी के बीच कर्ज लेने वाले को अस्थायी राहत प्रदान की जा सके।

यहां आपको ऋण मोरेटोरियम के बारे में जानने की आवश्यकता है और वे कर्ज लेने वाले के लिए कैसा चार्ज लगाते हैं।

लोन मोरेटोरियम क्या है? (What is Loan Moratorium in Hindi)

Loan Moratorium in Hindi

लोन मोराटोरियम का मतलब क्या है? Loan Moratorium Meaning in Hindi

एक लोन मोराटोरियम एक कानूनी रूप से अधिकृत अवधि है जिसमें विशिष्ट ऋण किस्तों के कारण धन के पेमेंट  में देरी होती है। यह जिस तरह से काम करता है वह बहुत सरल है:

स्‍टैंडर्ड ऋण प्रथा आपके ऋण को दिए जाने के तुरंत बाद चुकाना है।

एक मोरेटोरियम अवधि इस पुनर्भुगतान में देरी करती है और कर्जदार को निश्चित मासिक भुगतान (EMI) के माध्यम से ऋण चुकाना शुरू करने से पहले एक ग्रेस पिरियड की अनुमति देती है।

कर्जदारों को अपने ऋण के वितरण के तुरंत बाद चुकाना शुरू नहीं करने के साथ, वे EMI हॉलिडे के रूप में जाना जाने वाला लाभ उठा सकते हैं और एक ब्रेक के बाद EMI का भुगतान करना शुरू कर सकते हैं।

लोन मोराटोरियम के लिए कौन पात्र है? (Who is Eligible for a Loan Moratorium)

जबकि होम लोन, पर्सनल लोन, एजूकेशन लोन और क्रेडिट कार्ड बकाया सहित सभी प्रकार के ऋणों पर लोन मोराटोरियम उपलब्ध हैं, छात्रों द्वारा मोरेटोरियम का उपयोग करने की सबसे अधिक संभावना है। चूंकि छात्रों के अपने शैक्षिक प्रोग्राम को पूरा करने और नौकरी पाने के बीच कई महीनों या वर्षों का अंतर हो सकता है, अधिकांश स्टूडेंट लोन्स में रिपमेंट हॉलिडे या मोरेटोरियम के लिए एक डिफ़ॉल्ट प्रावधान होता है।

स्टूडेंट लोन के अलावा, होम लोन में मोरेटोरियम प्रावधान होने की सबसे अधिक संभावना है क्योंकि वे बड़ी टिकट राशि हैं और पुनर्भुगतान की प्रक्रिया शुरू करने से पहले कर्ज लेने वाले को अपने वित्तीय मामलों को प्राप्त करने के लिए समय की आवश्यकता हो सकती है।

मोरेटोरियम अवधि के दौरान ऋण पर ब्याज की गणना कैसे की जाती है?

मोरेटोरियम अवधि के दौरान, आपका ऋणदाता साधारण ब्याज की अवधारणा को लागू करके आपके ऋण के ब्याज की गणना करेगा। ब्याज की गणना केवल उस राशि पर की जाएगी जो वास्तव में दी गई है, न कि संपूर्ण ऋण राशि पर। मोरेटोरियम अवधि के दौरान ऋण पर लगाया जाने वाला ब्याज लागू हो जाएगा और फिर ऋण की मूल राशि के साथ जोड़ा जाएगा। इसलिए, आपकी EMI हॉलिडे समाप्त होने के बाद, आपको अपनी EMI का भुगतान शुरू करना होगा, जिसमें मोरेटोरियम अवधि में जमा ब्याज और मूल राशि शामिल होगी।

क्या मैं मोराटोरियम अवधि के दौरान अपनी ब्याज राशि का भुगतान कर सकता हूं?

यदि आप अपनी स्थगन अवधि के दौरान ही अपने ऋण EMI का भुगतान करने के लिए वित्तीय रूप से तैयार हैं, तो आप रियायती ब्याज दरों का आनंद लेने में सक्षम हो सकते हैं। इसलिए, यदि आप अपने वित्तीय संकट को ठीक करने का प्रबंधन करते हैं, तो मोरेटोरियम अवधि के दौरान अपने ऋण को चुकाना अच्छा होगा। यह सच है, खासकर क्योंकि आपकी मोरेटोरियम अवधि के दौरान, ब्याज कम होगा। जैसे-जैसे महीने बीतेंगे, आपका ब्याज बढ़ेगा और आप अपने ‘रीपेमेंट हॉलिडे’ के बाद बहुत अधिक राशि का भुगतान करने के लिए मजबूर होंगे।

ऋण जो मोरेटोरियम पीरियड के साथ आते हैं (Types of Loan Moratorium in Hindi)

भारत में, ऋणदाता द्वारा मोरेटोरियम अवधि के साथ बहुत कम ऋण दिए जाते हैं। मोरेटोरियम पीरियड की पेशकश करने वाले दो मुख्य ऋण विकल्पों में एजुकेशन लोन और होम लोन शामिल हैं। यह समझने के लिए कि केवल इन ऋणों को मोरेटोरियम अवधि के लाभ के साथ क्यों प्रदान किया जाता है, आइए यह समझने की कोशिश करें कि ये दोनों ऋण कैसे काम करते हैं।

1. एजुकेशन लोन

एजुकेशन लोन एक ऐसे लोन को संदर्भित करता है जो किसी व्यक्ति द्वारा अपने शिक्षा खर्चों को संभालने के लिए लिया जाता है। यह ज्यादातर उच्च शिक्षा कोर्सेस जैसे स्नातक, स्नातकोत्तर, डॉक्टरेट अध्ययन, शोध अध्ययन आदि के वित्तपोषण के लिए लिया जाता है।

चूंकि एक छात्र या छात्र के माता-पिता या अभिभावक इस ऋण के लिए आवेदन करते हैं, इसलिए छात्र के पास ऋण चुकाने के लिए उस समय आय नहीं होगी। इसलिए, एक बार जब छात्र कोर्स पूरा कर लेता है और फिर अपनी नौकरी से पैसा कमाना शुरू कर देता है, तो ऋण चुकाया जा सकता है।

ऋण अवधि में यह अंतर जिसके दौरान कर्ज लेने वाले को कुछ भी भुगतान नहीं करना पड़ता है, मोरेटोरियम अवधि के रूप में जाना जाता है। यह एक एजुकेशन लोन का एक बहुत ही महत्वपूर्ण तत्व है। एजुकेशन लोन देश के भीतर या देश के बाहर शिक्षा के लिए लिया जा सकता है।

2. होम लोन

होम लोन एक ऐसे लोन को संदर्भित करता है जो घर या फ्लैट खरीदने के उद्देश्य से प्रदान किया जाता है। वे निश्चित या एडजेस्टेबेल पेमेंट कंडीशंस और ब्याज दरों का पालन करते हैं। होम लोन में, ऋणदाता एक निश्चित मोरेटोरियम अवधि देता है ताकि उधारकर्ता अपने सभी अन्य खर्चों का प्रबंधन करने के लिए अपना समय ले सके और फिर धीरे-धीरे ऋण के लिए EMI का भुगतान करना शुरू कर सके। यह EMI हॉलिडे कर्ज लेने वाले को अपने वित्त का निपटान करने में मदद करने के लिए दिया जाता है।

यह भी पढ़े [होम लोन क्या हैं? लाभ, पात्रता, ब्याज दरें और प्रकार]

मोराटोरियम पीरियड और ग्रेस पीरियड के बीच अंतर कई लोग सोचते हैं कि मोराटोरियम पीरियड और ग्रेस पीरियड समान हैं। वे अक्सर एक मोहलत अवधि को एक ग्रेस पीरियड के लिए भ्रमित करते हैं। हालांकि, सच्चाई यह है कि दोनों एक जैसे नहीं हैं। एक मोरेटोरियम अवधि उस अवधि को संदर्भित करती है जिसके दौरान आपका ऋणदाता आपसे कोई पुनर्भुगतान करने के लिए नहीं कहता है। यह अवधि इसलिए दी गई है क्योंकि उधारकर्ता के पास धन की कमी हो सकती है या कुछ वित्तीय कठिनाई हो सकती है। आपका ऋणदाता आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझेगा और आपको अपने वित्तीय संघर्षों को हल करने और ट्रैक पर वापस आने के लिए कुछ महीनों का समय देगा। एक बार यह हो जाने के बाद, आप EMI का तुरंत भुगतान करके अपना ऋण चुकाना शुरू कर सकते हैं।

एक बैंक या एक एनबीएफसी उधारकर्ता को किसी भी EMI को चूकने या ऋण चुकाने के बिना फरार होने से रोकने के लिए एक ऋण मोरेटोरियम अवधि देता है। दूसरी ओर, एक ग्रेस पीरियड को एक ऐसी अवधि के रूप में वर्णित किया जाता है जिसमें ऋण बकाया चुकाने के लिए कुछ अतिरिक्त समय दिया जाता है। यह अवधि उधारकर्ता को तब दी जाती है जब ऋण चुकौती की समय सीमा आ जाती है और भुगतान करने की आवश्यकता होती है।

आपका ऋणदाता आपको एक ग्रेस पीरियड दे सकता है जिसके दौरान आपके ऋणदाता द्वारा आपसे कोई ब्याज नहीं लिया जाएगा। उधारकर्ता को यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होगी कि ग्रेस पीरियड के भीतर ऋण पूरी तरह से क्लियर हो गया है। एक बार छूट की अवधि समाप्त होने के बाद, यदि उधारकर्ता ने अभी भी बकाया राशि का भुगतान नहीं किया है, तो उसे लेट पेमेंट फीज या पेनल्‍टी का भुगतान करने के लिए कहा जाएगा। ग्रेस पीरियड के दौरान, ब्याज नहीं लिया जाएगा।

एक मोराटोरियम पीरियड और एक ग्रेस पीरियड कुछ हद तक समान हैं क्योंकि इन दोनों अवधियों के दौरान, एक उधारकर्ता को कुछ भी भुगतान नहीं करना पड़ता है। हालाँकि, एक मोरेटोरियम पीरियड एक ग्रेस पीरियड से अधिक लंबी है। एक उधारकर्ता को अपनी वित्तीय कठिनाई बताते हुए ऋणदाता से मोरेटोरियम अवधि के लिए अनुरोध करने की आवश्यकता होगी, और ऋणदाता को इसे स्वीकार करने की आवश्यकता होगी। इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि किसी को मोराटोरियम पीरियड दिया जाएगा। इसके विपरीत, जब कोई ऋणदाता किसी निश्चित ऋण उत्पाद के लिए ग्रेस पीरियड देता है, तो सभी उधारकर्ता इस छूट अवधि का आनंद ले सकते हैं। एक मोरेटोरियम अवधि में, ब्याज की सबसे अधिक संभावना है, एक ग्रेस पीरियड के विपरीत, जहां ब्याज कभी नहीं लिया जाता है।

एक मोरेटोरियम अवधि एक बहुत अच्छी विशेषता है जो उधारदाताओं द्वारा कर्ज लेने वाले को दी जाती है क्योंकि यह उनकी वित्तीय कठिनाइयों को सुलझाने में मदद करती है और फिर एक नई शुरुआत के साथ ऋण चुकाना शुरू करती है।

ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, आप अपने बैंकर से मोरेटोरियम अवधि के संबंध में सभी नियमों और शर्तों के बारे में जांच कर सकते हैं और फिर उसके अनुसार निर्णय ले सकते हैं।

लोन मोराटोरियम के क्या लाभ हैं? (Benefits of a Loan Moratorium in Hindi)

1. बेहतर रीपेमेंट प्लान:

एक लोन मोराटोरियम एक कर्जदार को तनाव मुक्त तरीके से अपनी चुकौती रणनीति की योजना बनाने में मदद कर सकता है। यह उन्हें विभिन्न स्रोतों से धन जमा करने में मदद कर सकता है और उचित वित्त के बिना भुगतान करने के लिए जल्दबाजी करने के बजाय व्यवस्थित तरीके से पुनर्भुगतान शुरू कर सकता है। मासिक आय और व्यय की योजना बनाने के लिए लोन मोराटोरियम अवधि का उपयोग किया जा सकता है और यह कर्ज लेने वाले को भविष्य की EMI और विविध खर्चों को बचाने में मदद कर सकता है।

2. क्रेडिट स्कोर पर कोई नकारात्मक प्रभाव नहीं:

लोन मोराटोरियम के सबसे महत्वपूर्ण लाभों में से एक यह है कि यह आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित नहीं करता है। सीधे शब्दों में कहें तो नियमित किश्तों के माध्यम से ऋण का भुगतान न करने से कर्जदार के क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव नहीं पड़ता है। इसलिए, मोरेटोरियम अवधि का आपकी उधार लेने की क्षमता पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है।

3. लिक्विडिटी संकट के दौरान मदद करता है:

कोविड -19 महामारी इस बात की याद दिलाती है कि वैश्विक अर्थव्यवस्था पर एक घटना का प्रभाव कितना विनाशकारी हो सकता है। नौकरी छूटने या परिवार के मुख्य आय अर्जित करने वाले सदस्य की मृत्यु के कारण करोड़ों लोगों की बचत समाप्त हो गई है। इसलिए, कई लोगों के लिए नकदी की कमी या नगदी का संकट एक वास्तविक स्थिति है।

एक लोन मोराटोरियम ऐसी स्थिति में मददगार हो सकता है क्योंकि यह आपको एक कठिन वित्तीय संकट से निपटने में मदद कर सकता है। यह उन लोगों के लिए विशेष रूप से सहायक है जो कम वेतन का सामना कर रहे हैं या जो असंगठित क्षेत्र या छोटे व्यवसायों में काम करते हैं, जिन्होंने महामारी के दौरान अपने मुनाफे में भारी गिरावट का सामना किया है। एक ऋण के पुनर्भुगतान में अस्थायी विराम किसी भी संकट में व्यक्तियों को उनकी वित्तीय स्थिति का जायजा लेने और बेहतर भविष्य की योजना बनाने में मदद कर सकता है।

लोन मोराटोरियम की कमियां क्या हैं? (Drawbacks of a Loan Moratorium in Hindi)

1. ब्याज में छूट नहीं:

एक लोन मोराटोरियम की सबसे बड़ी कमियों में से एक यह है कि ऋण चुकौती माफ नहीं की जाती है, बल्कि इसे केवल स्थगित किया जाता है। इसका मतलब यह है कि एक कर्जदार के रूप में आप अभी भी अपने बैंक या अपने ऋणदाता को ब्याज देते हैं। मोरेटोरियम के परिणामस्वरूप अतिरिक्त ब्याज शुल्क भी लग सकते हैं जिससे आपके भविष्य के भुगतानों पर और दबाव पड़ सकता है।

2. अचानक बोझ:

जबकि ऋण चुकौती से एक अस्थायी विराम अल्पकालिक राहत प्रदान करता है, इस मामले का तथ्य यह है कि ब्याज का बैकलॉग अंततः आपको पकड़ लेता है। और अगर आपने आगे की योजना नहीं बनाई है, तो भारी भुगतान का अचानक बोझ आपके मासिक बजट को पटरी से उतार सकता है और नकदी प्रवाह की व्यवस्था को बिगाड़ सकता है।

3. ऋण अवधि में वृद्धि:

EMI ब्रेक की लंबी अवधि आटोमेटिकली रूप से लंबी अवधि के ऋण की ओर ले जाती है। उदाहरण के लिए, यदि आप तीन साल में चुकाए जाने वाले ऋण पर मोरेटोरियम का लाभ उठाते हैं, तो चुकौती अवधि अब चार या पांच साल तक बढ़ा दी जाएगी। यह आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है और ऋण मुक्त वित्तीय स्थिरता की योजनाओं को पटरी से उतार सकता है।

Loan Moratorium in Hindi पर अक्‍सर पूछे जाने वाले प्रश्न

EMI पर लोन मोराटोरियम मेरे क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करेगा?

आरबीआई द्वारा 27 मार्च, 2020 को जारी परिपत्र के अनुसार, EMI मोराटोरियम का विकल्प क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित नहीं करेगा या कर्ज लेने वालों के क्रेडिट डाउनग्रेड का नेतृत्व नहीं करेगा।

क्या यह EMI की छूट है?

यह छूट नहीं है, बल्कि EMI को इस तरह से टालना है कि चुकौती अवधि और देय तिथियां मोरेटोरियम की समाप्ति से 3 महीने तक बढ़ा दी जाती हैं।

क्या मोरेटोरियम में ऋण के ब्याज और मूलधन दोनों घटक शामिल हैं?

हां, मोराटोरियम में आपकी EMI का ब्याज और मूलधन दोनों शामिल हैं।

EMI मोरेटोरियम के लिए कौन पात्र है?

27 मार्च, 2020 को आरबीआई के परिपत्र के अनुसार, सभी व्यक्तिगत उधारकर्ता EMI पर ऋण अधिस्थगन का विकल्प चुनने के लिए पात्र थे, जिनका ऋण 1 मार्च, 2020 तक बकाया था।

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