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Loan Foreclosure का मतलब क्या हैं? शुल्क और गणना

Loan Foreclosure Meaning in Hindi | लोन फोरक्लोज़र का मतलब क्या हैं

Meaning of Loan Foreclosure in Hindi

व्यक्ति जीवन में विभिन्न आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए ऋण प्राप्त करता है, जैसे होम लोन, व्‍हेइकल लोन, पर्सनल लोन, एजूकेशनल लोन या बिज़नेस लोन आदि। फिर इन ऋणों को चुकाने की एक बड़ी जिम्मेदारी है। कोई अधिक सामान्य ‘पूरी ऋण अवधि के दौरान चुकौती’ के लिए जा सकता है या कुछ ‘पूर्व भुगतान या अपने ऋणों का फोरक्लोज़र’ का विकल्प चुन सकते हैं।

हम में से कई जिनके पास घर या कार ऋण है, एक फोरक्लोज़र योजना चाहते हैं क्योंकि हम अपनी ऋण किस्त की अवधि को लंबे समय तक नहीं बढ़ाना चाहते हैं। हालांकि, कई बार हम इस बात को लेकर असमंजस में रहते हैं कि हमें अपनी EMI कम करनी चाहिए या लोन की अवधि। इस लेख में, हम विभिन्न फोरक्लोज़र रणनीतियों की व्याख्या करेंगे और साथ ही यदि आपको वास्तव में इसके लिए जाना चाहिए।

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Loan Foreclosure Meaning in Hindi | लोन फोरक्लोज़र का मतलब क्या हैं

Loan Foreclosure Meaning in Hindi

Meaning of Loan Foreclosure in Hindi

जैसा कि हम अब तक अच्छी तरह से जानते हैं, एक बकाया ऋण EMI (समान मासिक किस्त) की मांग करता है। हालांकि, ऐसे परिदृश्य में जहां ऋण लेने वाला एकमुश्त राशि की व्यवस्था कर सकता है, वह वास्तविक देय तिथि से पहले एक बार में पूरी ऋण राशि चुकाने का विकल्प चुन सकता है और इस प्रकार समय की एक लंबी अवधि में नियमित EMI का भुगतान करने के बजाय वित्तीय रूप से ऋण मुक्त हो जाता है।

इस प्रकार, निर्धारित समान मासिक किस्त (EMI) अवधि से पहले सिंगल पेमेंट में शेष ऋण राशि का पूर्ण पुनर्भुगतान “Loan Foreclosure” के रूप में जाना जाता है। 

ऋण फोरक्लोज़र के लिए, ऋण लेने वाले के पास भुगतान की जाने वाली समान मासिक किस्त (EMI) की संख्या के साथ-साथ उस महीने को चुनने का विकल्प होता है जिसमें वह शेष ऋण राशि को फोरक्लोज़ करना चाहता है। यह प्री-प्लानिंग लोन फोरक्लोज़र राशि की गणना में मदद करेगी।

लोन फोरक्लोज़र क्या है? (What is Loan Foreclosure in Hindi)

हम में से अधिकांश लोग दोपहिया, घर, कार या अन्य उपभोक्ता उत्पाद खरीदने के अपने सपनों को पूरा करने के लिए ऋण लेते हैं जो अन्यथा वित्तीय निर्भरता के कारण पहुंच से बाहर हो जाते हैं। ऋण लेते समय, एक कर्जकर्ता व्यक्ति की चुकौती क्षमता के आधार पर चुकौती अवधि तय करता है।

कर्जकर्ता ऋण की शर्तों के अनुसार उस निर्धारित समय अवधि के भीतर ऋण चुकाने के लिए उत्तरदायी होता है, हालांकि कभी-कभी पदोन्नति, नई नौकरी, इंसेंटिव आदि के कारण आय स्तर में बदलाव होता है जिससे ग्राहक की ऋण वापस भुगतान करने की क्षमता बढ़ जाती है। यह ग्राहक को ऋण अवधि की परिपक्वता से पहले ऋण चुकाने का अवसर प्रदान करता है और एक ही भुगतान में ऋण की इस चुकौती को वित्तीय टर्म में फोरक्लोज़र के रूप में जाना जाता है।

लोन फोरक्लोज़र, लोन को कई EMI में वापस भुगतान करने के बजाय एक ही भुगतान में शेष ऋण राशि का पूर्ण पुनर्भुगतान है। यह आपकी व्यक्तिगत ऋण प्रक्रिया का एक मौजूदा हिस्सा है जिसमें आप अपनी निर्धारित EMI अवधि से पहले ऋण चुका सकते हैं।

यदि आप अपनी ऋण किस्तों का पूर्व भुगतान देख रहे हैं, तो आपको इन बिंदुओं को अवश्य देखना चाहिए:

नियमित रूप से ROI जांचें

हमेशा अपने ऋण ROI की नियमित जांच करते रहें, जो कि ब्याज की दर है जो बैंक आपसे ऋण राशि पर वसूल कर रहा है। महामारी के दौरान, ऋण दरों को 8.90 प्रतिशत से लगभग 6.90 प्रतिशत तक कम कर दिया गया है। जाँच करें और अपने बैंक के साथ आपकी ऋण राशि के लिए चल रही दर की तुलना करें और बैंक को अपने ऋण के लिए आप वर्तमान ROI क्या भुगतान कर रहे हैं। आप हमेशा अपने बैंक जा सकते हैं और उनसे कटौती के लिए कह सकते हैं और यह आपका अधिकार भी है।

लोन को फोरक्लोज़ करने पर पेनल्टी शुल्क कितना होता हैं?

Foreclosure Charges – फोरक्लोज़र शुल्क

कर्जदारों के बीच एक सामान्य रूप से पूछा जाने वाला प्रश्न यह है कि क्या उनके कर्ज से जुड़े कोई फोरक्लोज़र शुल्क हैं।

फोरक्लोज़र शुल्क के बारे में आपको जो कुछ जानने की आवश्यकता है-

फोरक्लोज़र शुल्क कितने हैं?

लोन बंद करने का शुल्क बकाया प्रिंसिपल और शेष अवधि पर निर्भर करता है। आमतौर पर, प्रिंसिपल और शेष अवधि जितनी अधिक होगी, ऋण बंद करने के शुल्क उतने ही अधिक होंगे। कुछ बैंक या फाइनेंसियल इंस्टीटूशन के फोरक्लोज़र शुल्क 3% से 6% के बीच है।

जब कर्जकर्ता एक बार में शेष ऋण राशि का भुगतान करने का निर्णय लेता है, तो वह बकाया ऋण राशि का एक निश्चित प्रतिशत फोरक्लोज़र शुल्क के रूप में भुगतान करने के लिए उत्तरदायी होता है, जिसे प्रीपेमेंट पेनल्टी भी कहा जाता है। जबकि विभिन्न बैंकों और वित्तीय संस्थानों के लिए फोरक्लोज़र शुल्क अलग-अलग हैं, यह आमतौर पर 2% से 6% के बीच भिन्न होता है और साथ करों को लागू किया जाता हैं।

ऋणदाता इस दंड को ऋण के पूर्व बंद होने के कारण खोई हुई ब्याज आय की भरपाई के लिए लेता है। इसलिए, यह महत्वपूर्ण है कि आप पूर्व भुगतान दंड की गणना करें और अपने भुगतान को कम करने के लिए अपने बकाया ऋण को बंद करने का निर्णय लेने से पहले अपनी वित्तीय स्थिति का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

क्या लोन बंद करने से पहले कोई लॉक-इन अवधि है?

कर्जदारों को बंद करने की अनुमति देने से पहले सभी कर्ज की लॉक-इन अवधि होती है। कुछ के साथ, ग्राहक पहले 6 महीनों के बाद कभी भी बंद करने का विकल्प चुन सकते हैं। अपनी छठी मासिक किस्त का भुगतान करने के बाद, कर्जदार कर्जदार अपनी बकाया राशि का भुगतान करने के पात्र हो जाते हैं।

फोरक्लोज़र प्रीपेमेंट (पूर्व भुगतान) से किस प्रकार भिन्न है?

प्रीपेमेंट देय राशि के आंशिक भुगतान को संदर्भित करता है। मान लीजिए कि आपके पास 10 लाख रुपये का ऋण है और आप 10 महीने के बाद 5 लाख रुपये का भुगतान करने का निर्णय लेते हैं, तब भी आप पर बैंक का बकाया है। पूर्व भुगतान कुल बकाया राशि को कम कर देता है। कर्जदार कम बकाया राशि से दो तरह से लाभ उठा सकते हैं:

  1. उनकी मासिक ईएमआई को कम करके
  2. अवधि को कम करके।

हालांकि, एक फोरक्लोज़र के मामले में, पूरी देय राशि चुका दी जाती है, और अब आपको बैंक को कोई पैसा नहीं देना है।

इन फोरक्लोज़र शुल्क के लिए कानूनी नियम क्या हैं?

अधिकांश लोग जानना चाहते हैं कि क्या बैंकों को किसी ऋण को समय से पहले बंद करने के लिए शुल्क लेने की अनुमति है। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों को व्यक्तियों के ऋण पर ये शुल्क लगाने से रोक दिया है। यह प्रतिबंध कर्ज पर लागू होता है, जैसे कि गिरवी रखना। हालाँकि, RBI ने बैंकों और NBFC को बिज़नेस और पर्सनल ऋणों को बंद करने पर दंड लगाने की अनुमति दी है।

मुझे फोरक्लोज़र शुल्कों का भुगतान क्यों करना है?

जब ऋणदाता व्यवसाय ऋण देते हैं, तो वे अपने प्रिंसिपल पर एक निश्चित ब्याज अर्जित करने की अपेक्षा करते हैं। याद रखें, ऋणदाताओं के पास धन जुटाने और वितरित करने से जुड़ी व्यक्तिगत लागतें होती हैं, और वे बदले में मुआवजे की एक निश्चित राशि की अपेक्षा करते हैं। एक फोरक्लोज़र उस आय की मात्रा को प्रभावित करती है जो वे अपने प्रिंसिपल पर अर्जित करने की उम्मीद कर रहे हैं। एक पेनल्टी उन्हें एग्रीमेंट के समय से पहले बंद होने के कारण कुछ खोई हुई ब्याज आय की भरपाई करने में मदद करता है।

क्या फोरक्लोज़र कर्जदार की क्रेडिट रेटिंग को प्रभावित करता है?

हां, यह कर्जदार की क्रेडिट रेटिंग को सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।

और कुछ जो मुझे पता होना चाहिए?

बंद करने का विकल्प चुनने से पहले कर्जदारों को निम्नलिखित पर विचार करना चाहिए:

  • फोरक्लोज़र राशि
  • चुकौती के लिए उनके धन का स्रोत – उन्हें यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वे अपने वर्तमान उधार पर देय ब्याज से अधिक ब्याज पर उधार नहीं ले रहे हैं।
  • लॉक-इन पिरियड जिसके पहले आप अपनी बकाया राशि को बंद नहीं कर सकते – कुछ बैंक के मामले में, लॉक-इन पिरियड डिस्बर्समेंट के पहले 6 महीने हैं।

लोन फोरक्लोज़र कैलकुलेशन कैसे करते है? (Calculation of Loan Foreclosure in Hindi)

आइए समझते हैं कि बिज़नेस लोन फोरक्लोज़र कैलकुलेशन कैसे करते है?

बिज़नेस लोन फोरक्लोज़र कैलकुलेशन का उपयोग आपकी शेष लोन फोरक्लोज़र राशि की गणना के साथ-साथ लोन फोरक्लोज़र के परिणामस्वरूप बचाए गए ब्याज की गणना में किया जाता है। तो एक प्री-पेमेंट कैलकुलेटर मूल रूप से आपके वित्त पर लंबित ऋण राशि के शीघ्र पुनर्भुगतान के प्रभावों का मूल्यांकन करने में आपकी सहायता करता है जैसे कि आपकी अवधि, परिणामी EMI आदि।

फोरक्लोज़र शुल्क की गणना: एक उदाहरण

इन शुल्कों की गणना निम्नलिखित जानकारी के आधार पर की जाती है:

  • कुल शेष राशि
  • बकाया राशि
  • ब्याज की दर
  • पहले से भुगतान की गई EMI की संख्या
  • फोरक्लोज़र का महीना या वह महीना जिसमें खाता बंद किया जाता है
  • कोई अतिरिक्त शुल्क

आइए इसे एक उदाहरण से समझते हैं। ध्यान दें कि संख्याएं केवल दृष्टांत उद्देश्यों के लिए हैं। सटीक शुल्क जानने के लिए अपने बैंक से संपर्क करें।

आपने 36 महीने के लिए 15% की ब्याज दर पर 20,00,000 रुपये का बिज़नेस लोन लिया है। 8 EMI चुकाने के बाद, आप क्लोजर का विकल्प चुनने का फैसला करते हैं। इस मामले में, आपका फोरक्लोज़र महीना 9वां महीना है।

यहां बताया गया है कि आपके शुल्क कैसे दिखाई देंगे:

फोरक्लोज़र विवरणरु. 14,21,737
मासिक EMIरु. 55,661
ब्याज बचाया0.87
फोरक्लोज़र राशिरु. 22,08,973

फोरक्लोज़र विवरण वह राशि है जो आपको अपना ऋण बंद करने के लिए चुकानी होगी। इस मामले में, राशि लगभग रु. 14,21,737 है। इस राशि में क्लोजर से संबंधित अतिरिक्त शुल्क भी शामिल है। चूंकि आप पहले ही 8 महीने से EMI का भुगतान कर रहे हैं, इसलिए आपकी देनदारी कम हो गई है।

इस प्रक्रिया में, आप अवधि के दौरान देय ब्याज का 87 प्रतिशत बचा लेंगे। यदि आपने बंद करने का विकल्प नहीं चुना होता, तो आपने ऋण के पूरे जीवन में ब्याज का भुगतान किया होता। चूंकि आपने 9वें महीने में बंद करने का फैसला किया है, यह राशि शेष 27 महीनों (36-9 = 27) के लिए बचाए गए ब्याज को दर्शाती है। आपने पहले ही 8 महीने के लिए EMI का भुगतान कर दिया है, और इस तरह आप इस कर्ज की राशि पर कुल देय ब्याज का 13% भुगतान कर चुके हैं।

फोरक्लोज़र राशि वह राशि है जिसका आप कुल भुगतान कर रहे हैं। इसमें विवरण में शामिल राशि (14,24,737) और ब्याज और प्रिंसिपल शामिल है जो आपने पहले 8 महीनों के लिए पहले ही चुका दिया है।

फोरक्लोज़र महीना क्या है?

फोरक्लोज़र महीना वह महीना होता है जिसमें आप निर्धारित देय तिथि से पहले पूरी बकाया ऋण राशि का भुगतान एक बार में कर देते हैं।

उदाहरण के लिए: यदि ऋण अवधि 5 वर्ष यानि 60 महीने है, लेकिन आप 3 साल यानि 36 महीने के बाद पूरी शेष राशि का पूर्व भुगतान करना चुनते हैं, तो 36वें महीने को आपका फोरक्लोज़र महीना माना जाएगा।

फोरक्लोज़र प्रक्रिया – एक स्‍टेप-बाइ-स्‍टेप पूर्ण गाइड (Procedure of Foreclosure in Hindi)

हालांकि प्रत्येक बैंक और वित्तीय संस्थान के लिए पूर्व भुगतान प्रक्रिया थोड़ी भिन्न होती है, मूल प्रक्रिया, जैसा कि नीचे बताया गया है, वही रहती है:

चरण 1 – निकटतम शाखा खोजें

चूंकि ऋण का फोरक्लोज़र ऑनलाइन नहीं हो सकता है, इसलिए आपको सबसे पहले उस बैंक या वित्तीय संस्थान की निकटतम शाखा का पता लगाना होगा जहाँ से आपने ऋण लिया है। आप इसके लिए बैंक/वित्तीय संस्थान की कस्टमर केयर टीम से संपर्क कर सकते हैं।

चरण 2 – एक आवेदन जमा करें

आपको प्री क्लोजर फॉर्म जमा करके अपने ऋण के फोरक्लोजर के लिए एक आवेदन लिखना और जमा करना होगा।

चरण 3 – सभी आवश्यक डयॉक्‍यूमेंट जमा करें

फोरक्लोज़र प्रक्रिया का अगला चरण बैंक या वित्तीय संस्थान द्वारा सूचीबद्ध सभी आवश्यक डयॉक्‍यूमेंट जमा करना होगा:

  • व्यक्तिगत पहचान प्रमाण; पैन कार्ड, आधार कार्ड, ड्राइविंग लाइसेंस या पासपोर्ट
  • ऋण डयॉक्‍यूमेंट
  • ऋण खाते का विवरण
  • अंतिम EMI पेमेंट और क्लीयरेंस के प्रमाण के रूप में बैंक स्‍टेटमेंट।

चरण 4 – बकाया ऋण का पूर्व भुगतान

एक बार सभी डयॉक्‍यूमेंट विधिवत जमा हो जाने के बाद, बैंक/ NBFI भुगतान की जाने वाली शेष ऋण राशि की गणना EMI और अब तक भुगतान किए गए ब्याज, लागू फोरक्लोज़र शुल्क और करों के साथ-साथ ऋण के पूर्व भुगतान की तारीख पर विचार करने के बाद करेगा। कर्जदार को उसी के बारे में सूचित किया जाएगा। फिर कर्जदार को चेक, डिमांड ड्राफ्ट या NEFT या RTGS के रूप में ऑनलाइन ट्रांसफर के माध्यम से बकाया राशि का भुगतान करना होगा।

चरण 5 – डयॉक्‍यूमेंट की प्राप्ति

एक बार जब कर्जदार द्वारा सभी लंबित बकाया राशि का भुगतान कर दिया जाता है, तो बैंक या वित्तीय संस्थान फोरक्लोज़र औपचारिकताओं के साथ आगे बढ़ेगा जिसमें सभी EMI निर्देशों और रिमाइंडर को रोकना, सभी मूल डयॉक्‍यूमेंट को 10-15 व्यावसायिक दिनों के भीतर वापस करना और नीचे दिए गए डयॉक्‍यूमेंट को कर्ज लेने वाले को सौंपना शामिल है :

  • ऐक्नालेजमेंट लेटर
  • पी क्‍लोजर पेमेंट रिसिप्‍ट
  • नौ डयू सर्टिफिकेट
  • पर्सनल लोन बंद करने के लिए नो ऑब्‍जेशन सर्टिफिकेट
  • लोन क्लोज़र सर्टिफिकेट

चरण 6 – क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों को सूचित करें

एक बार जब सभी फोरक्लोज़र औपचारिकताएं सफलतापूर्वक पूरी हो जाती हैं, तो आपको क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों को अपने ऋण के पूर्व भुगतान के बारे में सूचित करना चाहिए, ताकि इसे उनके रिकॉर्ड में अपडेट किया जा सके।

लोन को फोरक्लोज़ करने के बाद की जाने वाली चीज़ें

एक बार जब आप किसी लोन को फोरक्लोज़ कर लेते हैं, तो नीचे दी गई कार्रवाइयों का पालन करना याद रखें:

1. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को अपडेट करना

बैंकों या एनबीएफसी को आपके ऋण के बंद होने के बारे में क्रेडिट ब्यूरो को सूचित करना चाहिए ताकि वे आपके रिकॉर्ड को अपडेट कर सकें। इसमें 30 कार्यदिवस तक लग सकते हैं। हालांकि, यह आपकी जिम्मेदारी है कि आप ऋण देने वाली संस्था का फालो-अप ले और सुनिश्चित करें कि भविष्य में किसी भी समस्या से बचने के लिए यह जानकारी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में अपडेट की गई है। ऐसे कई मामले सामने आए हैं जहां कर्जदारों के क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले वर्षों से क्रेडिट रिपोर्ट को अपडेट नहीं किया गया है।

2. संपत्ति पर से ग्रहणाधिकार हटा दें

एक बार गृह ऋण चुकाने के बाद, कर्जकर्ता को यह सुनिश्चित करना होगा कि संपत्ति पर ग्रहणाधिकार रजिस्ट्रार कार्यालय से हटा दिया गया है। ऐसा किए बिना कर्जदार संपत्ति नहीं बेच पाएगा।

3. मूल संपत्ति डयॉक्‍यूमेंट और अन्य प्रासंगिक दस्तावेज ऋणदाता से प्राप्त करें

मूल संपत्ति डयॉक्‍यूमेंट, एनओसी, एन्कम्ब्रेंस सर्टिफिकेट और बैंक से लोन क्‍लोज़र के बारे में एक रिटन कन्‍फर्मेशन प्राप्त करें।

Loan Foreclosure पर अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

FAQ on Loan Foreclosure Meaning in Hindi

Q1. क्या बैंक/वित्तीय संस्थान द्वारा मेरे फोरक्लोज़र आवेदन को खारिज किए जाने की संभावना है?

A. हां। यदि आप अपने ऋणदाता द्वारा निर्धारित पूर्व भुगतान नियमों और शर्तों का पालन करने में विफल रहते हैं, तो आपका आवेदन अस्वीकार कर दिया जाएगा।

Q2. क्या मैं ऋण लेने के बाद कभी भी फोरक्लोज़र के लिए आवेदन कर सकता हूं?

A. नहीं। अधिकांश ऋणदाता एक निश्चित अवधि के बाद ही ऋणों को फोरक्लोज़र करने की अनुमति देते हैं, जैसे कि नियमित EMI भुगतान के छह से बारह महीने के बाद।

Q3. लोन फोरक्लोज़र किसी कर्जकर्ता की क्रेडिट रेटिंग को कैसे प्रभावित करेगा?

A.ऋण के पूर्व भुगतान का ऋण लेने वाले के क्रेडिट स्कोर और प्रतिष्ठा पर सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।

Q4. ऋण के पूर्व-बंद होने से पहले कर्जदारो को किन कारकों पर विचार करना चाहिए?

A. कर्जदारो को भुगतान किए जाने वाले फोरक्लोज़र शुल्क, ऋणदाता द्वारा निर्धारित लॉक-इन अवधि, शेष EMI और मौसमी प्रस्तावों को ध्यान में रखना होगा, जिसमें ऋणदाता कभी-कभी सीमित अवधि के लिए पूर्व भुगतान दंड को माफ कर देते हैं।

Q5. लोन फोरक्लोज़र के क्या लाभ हैं?

A. लोन फोरक्लोज़र का सबसे प्रमुख लाभ ब्याज की बचत और कर्ज से मुक्ति है।

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